車險(xiǎn)價(jià)格由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩部分構(gòu)成，計(jì)算方式因險(xiǎn)種而異。交強(qiáng)險(xiǎn)全國統(tǒng)一收費(fèi)，依據(jù)車輛座位數(shù)、用途確定基礎(chǔ)保費(fèi)，再結(jié)合出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動，如 6 座以下私家車首年基礎(chǔ)保費(fèi) 950 元，未出險(xiǎn)保費(fèi)下浮，出險(xiǎn)多則上浮。商業(yè)險(xiǎn)包含多種險(xiǎn)種，車損險(xiǎn)與車輛購置價(jià)等有關(guān)，第三者責(zé)任險(xiǎn)取決于責(zé)任限額，盜搶險(xiǎn)和車輛實(shí)際價(jià)值相關(guān)。此外，車輛使用性質(zhì)、駕駛區(qū)域等因素也會影響最終價(jià)格。

先來說說交強(qiáng)險(xiǎn)。它的基礎(chǔ)保費(fèi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這主要是根據(jù)車輛座位數(shù)和用途來劃分，就像剛剛提到的 6 座以下私家車首年 950 元。在后續(xù)年份，保費(fèi)會根據(jù)車輛上一年度的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動。若上一年未發(fā)生有責(zé)任路途交通事故，車主就能享受到保費(fèi)下浮的優(yōu)惠；而要是發(fā)生了特定事故，保費(fèi)就會相應(yīng)上浮。其計(jì)算公式為交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi) = 交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(1 + 與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率 A)×(1 + 與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率 V)。

再看看商業(yè)險(xiǎn)。車損險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算相對復(fù)雜些，公式大致為基礎(chǔ)保費(fèi) + 車輛購置價(jià)×費(fèi)率。其中基礎(chǔ)保費(fèi)可能受到車輛類型等因素影響，而費(fèi)率也會根據(jù)不同情況有所調(diào)整。第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)關(guān)鍵在于投保人選擇的責(zé)任限額，限額越高保費(fèi)越貴，計(jì)算公式是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi) = 基準(zhǔn)保費(fèi)×C1×C2×……Cn 。盜搶險(xiǎn)保費(fèi)與車輛實(shí)際價(jià)值緊密相關(guān)，一般是按車輛實(shí)際價(jià)值乘以相應(yīng)費(fèi)率計(jì)算。

另外，車輛使用性質(zhì)若是營運(yùn)車輛，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，保費(fèi)自然也會增加；駕駛區(qū)域如果多是路況復(fù)雜、事故高發(fā)地段，保費(fèi)也會受影響上調(diào)。駕駛員年齡、駕齡以及駕駛記錄等同樣是保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整保費(fèi)的重要依據(jù)。

總之，車險(xiǎn)價(jià)格的計(jì)算涉及多方面因素，交強(qiáng)險(xiǎn)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和浮動規(guī)則，商業(yè)險(xiǎn)各險(xiǎn)種又有不同計(jì)算方式，且車輛和車主自身的諸多情況都會影響最終保費(fèi)。消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)時(shí)，要充分了解這些計(jì)算規(guī)則，才能選到合適的保險(xiǎn)方案。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）