分期買車利息的計算方式多樣，常見的有等額本息與等額本金兩種。等額本息每月還款額固定，其公式為每月還款額 = [本金 × 月利率 × (1+月利率)^n] ÷ [(1+月利率)^n -1] ；等額本金每月還款額逐月遞減，公式為每月還款額 = (本金 ÷ n) + (本金 - 已還本金) × 月利率 。不同計算方式會使利息有所差異，計算時還需考慮貸款金額、期限、利率等諸多因素 。

在等額本息的計算方式下，由于每月還款額中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持一致。這意味著在還款初期，償還的利息相對較多，本金較少；隨著時間推移，償還本金的比重逐漸加大。比如貸款20萬，年利率5%，貸款期限3年（36個月），代入公式便可算出每月固定還款額，整個還款期內(nèi)利息總額也能清晰得出。

等額本金則不同，每月償還的本金固定不變，利息隨著本金的減少而逐月遞減，所以每月還款總額逐月遞減。同樣以貸款20萬，年利率5%，貸款期限3年為例，每月償還本金固定，再根據(jù)每月剩余本金計算當月利息，就能得到每月具體還款金額，相較于等額本息，這種方式支付的總利息會少一些。

另外，貸款金額越高、貸款期限越長、年利率越高，最終產(chǎn)生的利息也就越多。不同金融機構(gòu)的政策也會影響利息計算，銀行貸款常以央行基準利率為基礎進行上浮，4S店分期利率通常在4至7厘。

總之，分期買車利息計算并不簡單，涉及多種方式與眾多因素。購車者在選擇分期購車時，務必要充分了解不同計算方式的差異，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況與還款能力，綜合考慮貸款金額、期限、利率等，從而選擇最適合自己的分期方案，降低購車成本。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）