貸款買車?yán)⒌挠嬎?，需綜合本金、利率、期限和還款方式等要素。厘通常代表月利息，點多表示年利息，常見還款方式有等額本息與等額本金。等額本息還款總利息有特定公式，等額本金亦有相應(yīng)算法。比如貸款 20 萬，年利率 5%，分 3 年還，不同還款方式利息不同。計算利息時，要將這些關(guān)鍵因素統(tǒng)籌考慮，才能算出準(zhǔn)確的貸款利息。

先來說說等額本息的計算方式。它的月還款額計算公式為：貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù) / ((1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1)。就上述例子而言，年利率5%，月利率就是5%÷12 。3年共36個月，套入公式就能算出每月還款額，進而得出還款總利息。等額本息每月還款額固定，但本金和利息占比在逐月變化，前期利息占比大，本金占比小，后期則相反。

再看等額本金，月還款額公式為：貸款本金 / 貸款期限月數(shù) + 貸款本金 * (1 - (還款月數(shù) - 1) / 貸款期限月數(shù)) * 月利率。同樣20萬貸款，3年還清，每月償還本金固定為200000÷36 ，再加上每月遞減的利息。等額本金總利息相對等額本息更少，因為前期償還本金多，后期產(chǎn)生利息自然減少 。

另外，利率也分固定和浮動。固定利率貸款期間不變，浮動利率會依據(jù)市場等因素調(diào)整，計算公式為：各定價日采用的參考利率+所加基點 ，或 各定價日采用的參考利率-所減基點。

貸款買車?yán)⒂嬎闵婕岸鄠€因素，還款方式、利率類型等都會影響最終利息支出。購車者在貸款前，一定要向銀行或金融機構(gòu)問清利率、還款方式等細節(jié)，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況合理選擇，算出準(zhǔn)確利息，做好財務(wù)規(guī)劃。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）