月供的計(jì)算主要基于等額本息和等額本金這兩種常見(jiàn)還款方式。等額本息還款時(shí)每月還款額固定，其計(jì)算公式為每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數(shù) - 1]；等額本金則是每月還款本金固定、利息逐月遞減，公式為每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數(shù)） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計(jì)額）× 月利率。不同方式下，月供的構(gòu)成和變化各有特點(diǎn)。

在等額本息還款方式里，每月還款金額雖然固定不變，但本金與利息的占比卻在不斷變化。還款初期，利息占比較大，而本金占比較小；隨著時(shí)間推移，本金占比逐漸增大，利息占比逐漸減少。打個(gè)比方，若貸款 30 萬(wàn)，利率 5%，貸款期限 30 年，通過(guò)公式計(jì)算出每月還款額固定為 1610.46 元。剛開(kāi)始還款時(shí)，可能有 1200 元左右是利息，400 多元是本金；到還款后期，本金占比增多，利息占比下降。

等額本金還款方式則截然不同。每月還款本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減。還是以貸款 30 萬(wàn)，利率 5%，貸款期限 30 年為例，每月還款本金約 833.33 元 ，首月利息為 1250 元，首月還款總額約 2083.33 元；次月本金不變，利息隨著本金減少而降低，還款總額也隨之減少。這種還款方式前期還款壓力較大，但總利息支出相對(duì)較少。

影響月供計(jì)算的因素眾多。貸款本金越多，月供自然越高；貸款利率的高低直接決定了利息的多少，進(jìn)而影響月供；貸款期限越長(zhǎng)，每月還款壓力相對(duì)較小，但總利息會(huì)增加，反之則月供壓力大、總利息少。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率的波動(dòng)，也會(huì)對(duì)月供產(chǎn)生影響?？傊私膺@些計(jì)算方式和影響因素，能幫助我們?cè)谫J款購(gòu)車(chē)或購(gòu)房時(shí)，做出更合適的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）