車貸利率的計算要綜合考慮本金、利率、期限和還款方式等因素。常見公式為貸款利息 = 本金×年利率×貸款期限，其中年利率會因貸款期限有所不同，一年以內為 4.35%，一至五年為 4.75% 且實際有 10% 波動。還款方式主要有等額本息和等額本金。等額本息每月還款額固定，等額本金每月還款本金固定、利息逐月遞減。不同方式下利息計算有別，需綜合考量選擇。

等額本息還款法下，每月還款金額的計算公式為：每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數(shù) - 1]。這里的月利率 = 年利率 ÷ 12，還款月數(shù) = 貸款年限 × 12。這種還款方式的好處在于，每月還款額穩(wěn)定，方便貸款人進行資金規(guī)劃與安排，不過總體利息支出相對較多。

而等額本金還款法，每月還款額的計算公式是：每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數(shù)）+（貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率。該方式下，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額也逐月遞減。它的優(yōu)勢是總體利息支出相對較少，但前期還款壓力會比較大。

另外，不同銀行和金融機構的車貸利率也存在差異。例如中國銀行，1 年貸款利率 4%，2 年 8%，3 年 12%等。而且，貸款利率還會受到個人信用狀況、貸款機構政策以及市場利率波動等多種因素的影響。

總之，在計算車貸利率和選擇貸款方案時，不僅要準確運用公式算出不同還款方式下的利息與還款額，還要充分考慮個人的經(jīng)濟狀況和還款能力。同時，留意貸款機構可能收取的額外費用，仔細研讀貸款合同條款，確保清楚了解還款方式、利率調整方式等關鍵信息，從而挑選出最適合自己的車貸方案 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）