汽車按揭主要基于等額本息和等額本金兩種方式計(jì)算。等額本息下，每月還款額固定，計(jì)算公式為[貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)]÷[（1 + 月利率）^還款月數(shù)－1]，總體利息支出較多。等額本金則是每月還款額逐月遞減，公式為（貸款本金÷還款月數(shù)）+（本金 - 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率，總體利息相對較少。計(jì)算時(shí)還要考慮貸款金額、利率、期限和額外費(fèi)用等要素。

貸款金額通常取決于車輛售價(jià)與首付款比例。比如一輛車售價(jià)20萬，若首付30%即6萬，那么貸款金額就是14萬。這一數(shù)值直接決定了后續(xù)還款的基數(shù)大小。

貸款利率因金融機(jī)構(gòu)和貸款期限而異。銀行會(huì)根據(jù)借款人實(shí)際情況，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)。一般來說，一年（含）以下基準(zhǔn)利率為5.60% ，一年至五年（含）為6.0% ，五年以上為6.15%。不同金融機(jī)構(gòu)的利率政策不同，可能會(huì)有優(yōu)惠活動(dòng)，也可能因風(fēng)險(xiǎn)評估等因素上浮利率，這對還款成本影響頗大。

還款期限的選擇也很關(guān)鍵。期限越長，每月還款壓力越小，但總體利息支出越多；期限越短，每月還款壓力大，不過總利息會(huì)少。汽車消費(fèi)貸款期限一般為1 - 3年，最長不超過5年；若車輛用于經(jīng)營用途，最長期限一般不超過2年。

此外，額外費(fèi)用如手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等也不可忽視。有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)則根據(jù)車輛價(jià)格、險(xiǎn)種等確定。這些費(fèi)用雖然不直接參與還款公式計(jì)算，但會(huì)增加購車的整體成本。

總之，汽車按揭計(jì)算需要綜合考慮多個(gè)因素。在選擇按揭購車時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、收入穩(wěn)定性等，仔細(xì)計(jì)算不同方案下的還款金額和總支出，謹(jǐn)慎選擇最適合自己的按揭方式，確保購車過程經(jīng)濟(jì)合理，避免不必要的經(jīng)濟(jì)壓力。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）