車貸利率的計算公式因還款方式而異，等額本息的公式為每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數(shù) - 1] ，等額本金的公式是每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數(shù)）+（貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率 。等額本息還款額固定，本金占比逐月遞增、利息占比逐月遞減；等額本金則是每月償還本金固定，利息隨本金減少而逐月遞減，還款總額也逐月遞減。計算時需明確各項關(guān)鍵信息，并考慮諸多影響因素。

在等額本息的計算公式中，月利率是由年利率除以12得到，還款月數(shù)則是貸款年限乘以12 。這種還款方式將貸款本金與利息綜合起來，平均分?jǐn)偟矫總€月。打個比方，若貸款金額為20萬，年利率為5%，貸款期限為3年，也就是36個月。首先算出月利率為5%÷12 ，再將這些數(shù)據(jù)代入公式，就能得出每月固定的還款金額。在還款前期，利息占比較大，本金占比較??；隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。

而等額本金的計算方式有所不同，它先算出每月應(yīng)還的固定本金，即貸款本金除以還款月數(shù)。接著，根據(jù)剩余本金來計算當(dāng)月利息。同樣以貸款20萬、年利率5%、貸款期限3年為例，每月應(yīng)還本金為200000÷36 。第一個月的利息就是200000×（5%÷12），將兩者相加就是首月還款額。第二個月本金變?yōu)?00000減去第一個月已還本金，利息也隨之減少，還款總額也逐月遞減。

無論是等額本息還是等額本金，車貸利率的計算都并非孤立存在。貸款利率會受到個人信用狀況、貸款機(jī)構(gòu)政策、市場利率波動等多種因素影響。個人信用良好，可能會享受到更優(yōu)惠的利率；不同貸款機(jī)構(gòu)的利率政策也存在差異。了解這些計算公式和影響因素，能幫助購車者在貸款買車時，更好地規(guī)劃還款計劃，清楚知曉還款成本，做出更合適的購車決策。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）