車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的，用于保障在交通事故中受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，最高賠償限額為 12.2 萬元。

商業(yè)險(xiǎn)則是自愿購買，包括 3 種主險(xiǎn)和 11 種附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)能單獨(dú)買，附加險(xiǎn)得買了主險(xiǎn)才能買。

商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)有車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車損險(xiǎn)保障自己車輛的損失，像車輛碰撞、火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等造成的損失都在保障范圍內(nèi)。

三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，賠償他人的損失，保額有多種選擇，一線城市建議 300 萬起步，二三線城市 200 萬，小城市 100 萬。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)為車上人員提供保障，分司機(jī)座位險(xiǎn)和乘客座位險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)可根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇。比如城市內(nèi)澇嚴(yán)重可買發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)，車輛使用年限久考慮自燃險(xiǎn)。而車輛劃痕險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)因理賠率高、價(jià)格貴且與車損險(xiǎn)有重合，可不買。還有實(shí)用的附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，能對三者險(xiǎn)中超醫(yī)保范圍的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

必買的車險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。

商業(yè)車險(xiǎn)選擇上，不同人有不同想法。新手和新車可選擇全面型方案，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（100 萬）、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠和車身劃痕損失險(xiǎn)。

大部分車主且駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的可選擇大眾型方案，即交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（50 萬）、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠。

想控制費(fèi)用支出又提供相對足夠保障的可選經(jīng)濟(jì)組合方案，即交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（30 萬）、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠。

不建議只買交強(qiáng)險(xiǎn)。

挑保險(xiǎn)公司時(shí)，要選服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的，優(yōu)先大公司產(chǎn)品，注意每家的福利區(qū)別，比如免費(fèi)拖車、換胎、充電、送油、充氣，代辦車輛年檢、駕駛證年審，代繳罰款，酒后代駕，免費(fèi)或優(yōu)惠洗車服務(wù)等。

車險(xiǎn)理賠要注意，發(fā)生事故第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開現(xiàn)場。小事故走快速理賠路徑，大事故走正規(guī)程序。盡量不私了，私了可能吃虧和有麻煩，若私了要收集現(xiàn)場照片并簽書面協(xié)議。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）