車損險的計算方式主要有以下幾種。

一是按照新車購置價承保，車損險保費 = (基礎(chǔ)保費 + 車輛購置價 * 費率) * 優(yōu)惠系數(shù)。

二是按照車輛的實際價值承保，車損險費用=基礎(chǔ)保費+（投保時新車購置價-折舊金額）×費率，折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

三是按照雙方協(xié)商的價格承保。

車損險保費優(yōu)惠原則為：第一年未出險，次年保費打 85 折；連續(xù)兩年未出險，次年保費打 7 折；連續(xù)三年未出險，次年保費打 6 折，這是車損險最低保費；一年內(nèi)出險一次，次年保費不變；一年內(nèi)出險兩次，次年保費上調(diào) 25%；一年內(nèi)出險三次，次年保費上調(diào) 50%；一年內(nèi)出險四次，次年保費上調(diào) 75%；一年內(nèi)出險五次，次年保費上調(diào) 100%。

車損險賠償方式有三種。第一種按照新車購置價格確定保額，最高可獲新車價格全額賠償；第二種按照投保時實際價值確定保額，扣除折舊部分的價值后賠償；第三種由保險人與保險公司協(xié)商賠償保額，常用于特殊車輛。

全國各省市適用的車損險“基本保費”和“費率”不同，同一款車計算結(jié)果會有差別。車齡不同，這兩個因子取值也不同，需查閱車損險費率表確定。

比如北京地區(qū) 2010 年購置的別克凱越，新車購置價 10 萬元，基本保費 539 元，費率 1.28%，車損險費用 1819 元。深圳地區(qū)同款車，車齡 1 年有余，基本保費 590 元，費率 1.40%，保費 1990 元。上海地區(qū)同款車，車齡 6 年以上，基本保費 576 元，費率 1.37%，計算結(jié)果 1946 元。

二手車車損險計算大原則依據(jù)車型當(dāng)下新車購置價，盜搶險和自燃險依照舊車折舊計算。比如一輛 10 萬元的車，5 年后實際價值 6 萬多元。投保時，車主可按實際價值投保降低保費，但部分損壞只能按比例賠償；按新車價投保保費高，但部分損壞可獲全額賠償。

車輛損失險在商業(yè)車險中通常保費最高，基本計算公式為：基本保費+新車購置價 X 費率。車輛損失險保費計算方法根據(jù)投保時確定保險金額方式不同而不同。

若按新車購置價確定保險金額，發(fā)生全部損失時，保險金額高于實際價值按實際價值計算賠償，反之在保險金額內(nèi)計算賠償；發(fā)生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不超實際價值。

若按實際價值確定保險金額或協(xié)商確定，發(fā)生全部損失時，保險金額高于實際價值按實際價值計算賠償，反之按保險金額計算賠償；發(fā)生部分損失時，按保險金額與新車購置價比例計算賠償，但不超實際價值。

車輛損失險保費計算還需注意殘值，若殘值協(xié)議作價折歸被保險人，保險人獲賠款時會扣除；若由保險公司回收，保險人不應(yīng)被扣減殘值。

車損險保費跟年限有關(guān)，按新車購置價協(xié)商確定、按實際價值確定或雙方協(xié)商確定，都要遵循相關(guān)規(guī)定。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）