汽車保險(xiǎn)主要包含交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)兩大類別，前者為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，后者則是按需選擇的補(bǔ)充保障。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國家強(qiáng)制要求購買的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，核心作用是在交通事故中對第三方的人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，其保障范圍明確指向他人權(quán)益，不涵蓋自身車輛的損失或超出限額的部分；商業(yè)險(xiǎn)則由主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)構(gòu)成，主險(xiǎn)包含車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等核心保障，分別對應(yīng)車輛自身損失、交強(qiáng)險(xiǎn)外的第三方賠償、車內(nèi)人員傷亡補(bǔ)償，附加險(xiǎn)如醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等需搭配主險(xiǎn)購買，可根據(jù)車輛使用場景與個(gè)人需求靈活組合。無論是新手還是老司機(jī)，都需要在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合車輛新舊程度、駕駛習(xí)慣等實(shí)際情況，搭建適配的商業(yè)險(xiǎn)保障體系，以覆蓋不同場景下的風(fēng)險(xiǎn)需求。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保障限額在事故有責(zé)任時(shí)最高為20萬元，若事故中車主無責(zé)任，死亡傷殘賠償限額為1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元，這些限額設(shè)定旨在覆蓋基礎(chǔ)的第三方損失，但面對嚴(yán)重事故時(shí)往往難以完全彌補(bǔ)損失，因此商業(yè)險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)成為重要補(bǔ)充。三者險(xiǎn)的保額可根據(jù)需求選擇，從50萬元到200萬元甚至更高不等，能夠在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后，對剩余的第三方損失進(jìn)行賠償，尤其適合在交通流量大、事故風(fēng)險(xiǎn)高的城市道路行駛的車主。

車損險(xiǎn)作為商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)的核心之一，保障范圍涵蓋車輛碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，2020年車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)還整合了全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率等原附加險(xiǎn)責(zé)任，保障力度進(jìn)一步增強(qiáng)。對于新車或價(jià)值較高的車輛而言，車損險(xiǎn)能在車輛受損時(shí)提供直接的維修或重置費(fèi)用賠償，避免車主自行承擔(dān)高額損失。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)（座位險(xiǎn)）則聚焦于車內(nèi)人員的安全保障，無論是司機(jī)還是乘客，在交通事故中因車輛碰撞、傾覆等導(dǎo)致的人身傷亡，均可通過該險(xiǎn)種獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金等賠償。其保額通常按座位計(jì)算，每個(gè)座位的保額從1萬元到10萬元不等，車主可根據(jù)車輛使用頻率、乘坐人員構(gòu)成等因素選擇合適的保額，若車輛經(jīng)常搭載家人或朋友，適當(dāng)提高座位險(xiǎn)保額能為車內(nèi)人員提供更全面的保障。

附加險(xiǎn)的選擇則需結(jié)合車輛使用場景與個(gè)人需求。例如，醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)可補(bǔ)充三者險(xiǎn)或車上人員險(xiǎn)中不涵蓋的醫(yī)保目錄外用藥費(fèi)用，對于擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用超支的車主較為實(shí)用；車身劃痕險(xiǎn)適合新車或停放在露天停車場的車輛，能賠償無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失；車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)則針對車輪單獨(dú)被扎、刮擦等情況，避免因車輪損壞而產(chǎn)生的維修費(fèi)用。此外，法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)可在節(jié)假日期間將三者險(xiǎn)保額臨時(shí)提升，滿足節(jié)假日出行高峰的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

綜合來看，車險(xiǎn)配置需兼顧法定要求與個(gè)性化需求。交強(qiáng)險(xiǎn)是不可或缺的基礎(chǔ)保障，商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)構(gòu)成核心防護(hù)網(wǎng)，附加險(xiǎn)則根據(jù)車輛狀況、駕駛環(huán)境等細(xì)節(jié)進(jìn)行補(bǔ)充。車主在選擇時(shí)，應(yīng)充分評估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、車輛使用頻率、停放環(huán)境等因素，合理搭配險(xiǎn)種與保額，既避免過度投保造成浪費(fèi)，也防止保障不足導(dǎo)致意外損失，從而構(gòu)建起全面且經(jīng)濟(jì)的車險(xiǎn)保障方案。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）