車(chē)貸年化利率計(jì)算利息的公式為：利息=貸款金額×貸款時(shí)間×車(chē)貸年利率。其中，貸款金額即向銀行或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款總額，貸款時(shí)間通常以年為單位，車(chē)貸年利率會(huì)在央行貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所浮動(dòng)。例如貸款三年，金額 20 萬(wàn)元，按基準(zhǔn)利率 4.75%計(jì)算，利息就是 200000×3×4.75% = 28500 元。實(shí)際車(chē)貸年利率受多種因素影響，簽訂合同時(shí)要確認(rèn)相關(guān)信息 。

在實(shí)際車(chē)貸市場(chǎng)中，央行貸款基準(zhǔn)利率只是一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)。一年內(nèi)貸款的基準(zhǔn)利率是4.35% ，一到五年內(nèi)貸款的利率是4.75%，五年以上的貸款利率是4.90%。但實(shí)際的車(chē)貸年利率會(huì)在此基礎(chǔ)上波動(dòng)，而且主流車(chē)貸利率往往高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。

常見(jiàn)的車(chē)貸期限有一年期、兩年期和三年期等。一年期總利息率大致在3.5% - 5%，對(duì)應(yīng)年化貸款利率6.5% - 9.3%；兩年期總利息率7% - 9.5%，對(duì)應(yīng)年化貸款利率6.7% - 9.1%；三年期總利息率9.5% - 12.5%，對(duì)應(yīng)年化貸款利率6.2% - 8.1% 。

同時(shí)，貸款方式也分為等額本息和等額本金兩種，不同的還款方式下利息計(jì)算方式也有差異。等額本息月還款額的計(jì)算公式較為復(fù)雜：貸款本金×月利率×（1＋月利率）×還款月數(shù)÷[（1＋月利率）×還款月數(shù) - 1]；等額本金月還款額相對(duì)簡(jiǎn)單：貸款本金÷貸款期限月數(shù) ＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率。

值得注意的是，年化率雖然是一個(gè)重要指標(biāo)，但不能完全反映貸款的真實(shí)成本，因?yàn)樗雎粤耸掷m(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他可能產(chǎn)生的費(fèi)用。所以在比較不同的貸款產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注年化率，還需要綜合考慮其他費(fèi)用因素。

總之，車(chē)貸利息的計(jì)算涉及到貸款金額、貸款時(shí)間、車(chē)貸年利率以及還款方式等多個(gè)要素。在辦理車(chē)貸時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀貸款合同，明確年利率和利息計(jì)算方式，同時(shí)詢(xún)問(wèn)清楚所有相關(guān)費(fèi)用，這樣才能全面了解貸款成本，做出更加合理的決策。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）