車貸利率的計(jì)算主要依據(jù)公式“車貸利息 = 貸款金額 × 年利率 × 期限” 。車貸利率并非固定不變，通常會(huì)在央行貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)。不同銀行有著各自不同的年利率標(biāo)準(zhǔn)，而且實(shí)際利率會(huì)綜合車主的資信狀況、首付比例以及優(yōu)惠活動(dòng)等多種因素來評定。同時(shí)，還款方式如等額本息和等額本金也會(huì)影響最終利息計(jì)算，在貸款購車時(shí)需綜合考慮這些因素 。

先來說說央行貸款基準(zhǔn)利率。一年以內(nèi)（含一年）年利率是 4.35% ，一至五年（含五年）年利率為 4.75% 。不過在實(shí)際車貸中，這個(gè)利率會(huì)有一定波動(dòng)，上下浮動(dòng) 10% 都較為常見。

不同銀行在車貸利率上差異明顯。以中國銀行舉例， 1 年貸款利率 4% ， 2 年 8% ， 3 年 12% 。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等也各自有不同的年利率標(biāo)準(zhǔn)，這就需要消費(fèi)者在貸款購車時(shí)多做比較。

還款方式對利息計(jì)算影響很大。等額本息還款，每月還款金額固定，看似方便，但前期還款中利息占比較大，本金占比小，隨著時(shí)間推移，利息占比逐漸減少，本金占比逐漸增加。其計(jì)算公式較為復(fù)雜，需借助專門工具來精確計(jì)算。等額本金還款則是每月還款本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額也逐漸減少。這樣一來，等額本金支付的總利息相對等額本息要少一些。

在申請車貸時(shí)，銀行會(huì)對車主進(jìn)行資信評估，這直接關(guān)系到貸款額度和利率。資信良好的車主，可能會(huì)享受到更優(yōu)惠的利率；而資信較差的車主，利率可能會(huì)上調(diào)，甚至貸款申請會(huì)被拒絕。首付比例也會(huì)影響利率，一般首付比例越高，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越低，給予的利率可能更優(yōu)惠。此外，經(jīng)銷商有時(shí)會(huì)推出一些車貸優(yōu)惠活動(dòng)，這也能降低實(shí)際的車貸利率。

總之，車貸利率的計(jì)算涉及多方面因素。購車者在貸款購車前，要充分了解各銀行的利率政策，結(jié)合自身資信狀況和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的貸款期限和還款方式，如此才能在車貸過程中做出最經(jīng)濟(jì)、最適合自己的選擇。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）