月供的計算主要基于等額本息與等額本金這兩種還款方式。等額本息下，每月還款額固定，公式為[貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數(shù) - 1]；等額本金則是每月還款本金固定、利息逐月遞減，公式是（貸款本金 ÷ 還款月數(shù)） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率。這兩種方式因算法不同，會使每月還款金額有差異，影響著還款規(guī)劃。

等額本息還款方式，因其每月還款額固定的特性，讓還款人能有穩(wěn)定的資金規(guī)劃，適合收入穩(wěn)定、對每月支出有明確規(guī)劃的人群。在這種方式下，前期還款中本金占比較小，利息占比較大，隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。例如貸款 20 萬，年利率 5%，貸款期限 3 年（36 個月），通過公式計算可知每月還款額相對固定。

等額本金還款方式下，每月還款額會逐漸減少。因為每月償還的本金固定，而利息隨著本金的減少逐月遞減。這種方式前期還款壓力較大，后期隨著本金的減少，還款壓力逐漸減輕。同樣以貸款 20 萬，年利率 5%，貸款期限 3 年（36 個月）為例，最初幾個月還款金額較高，隨后逐月遞減。

影響月供計算的因素眾多。貸款本金越多，月供自然越高；貸款利率上升，月供也會相應增加，其高低受金融機構、貸款期限和個人信用狀況等影響；貸款期限越長，月供壓力相對越小，但總利息支出會增加；首付款比例越高，貸款本金越少，月供也就越低。

總之，了解等額本息與等額本金這兩種還款方式及其計算方法，清楚影響月供的各種因素，能幫助我們在購車貸款時，合理規(guī)劃財務，選擇最適合自己經濟狀況的貸款方案，確保還款輕松且不影響正常生活。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）