車貸利息的計(jì)算公式為貸款利息=本金×利率×期限 ，不過其計(jì)算會(huì)受多種因素影響。貸款期限不同，年利率有所差別，如一年以內(nèi)為 4.35% ，一年至五年間為 4.75% ，且實(shí)際年利率會(huì)有 10% 左右的波動(dòng)。還款方式分等額本息與等額本金，前者每月還款額固定，后者每月償還本金相同、利息逐月遞減。此外，不同銀行的車貸利率政策也存在差異。

先來說說貸款期限對(duì)年利率的影響。在車貸領(lǐng)域，一手購(gòu)車貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)五年，二手車貸款最長(zhǎng)期限為三年，不過銀行會(huì)綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)來調(diào)整實(shí)際貸款期限，進(jìn)而影響年利率。比如貸款期限在一年以內(nèi)，年利率通常為4.35% ；而在一年至五年之間，年利率一般是4.75% ，但這并非絕對(duì)，實(shí)際年利率會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上波動(dòng)10%。

再看還款方式帶來的差異。等額本息還款方式下，每月還款額的計(jì)算公式為：[貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數(shù) - 1]。每月還款金額固定，看似簡(jiǎn)單方便，卻在前期還款中利息占比較大。等額本金還款方式的計(jì)算公式是：（貸款本金 ÷ 還款月數(shù)） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率。每月償還本金相同，利息隨著本金減少而逐月遞減，整體利息支出相對(duì)等額本息會(huì)少一些。

不同銀行的車貸利率政策也是影響利息計(jì)算的重要因素。中國(guó)銀行的車貸利率為一年4%、兩年8%、三年12%；中國(guó)建設(shè)銀行的車貸利率為三年5.31%×年數(shù)、五年5.4%×年數(shù)；中國(guó)工商銀行的車貸利率更為復(fù)雜，6個(gè)月以內(nèi)5.60%、6個(gè)月至一年6.00%、一年至三年6.15%×年數(shù)、三年至五年6.40%×年數(shù)、五年以上6.55%×年數(shù)。平安銀行的車貸利率可能相對(duì)較低。

總之，車貸利息的計(jì)算是一個(gè)綜合考量多因素的過程。貸款期限、還款方式、不同銀行的利率政策等，都會(huì)對(duì)最終的利息產(chǎn)生影響。購(gòu)車者在貸款購(gòu)車時(shí)，一定要充分了解這些因素，才能準(zhǔn)確算出車貸利息，選擇最適合自己的貸款方案 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）