車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算比較復(fù)雜，主要由多個(gè)部分構(gòu)成。

首先要確定車輛信息，包括車型、排量、購(gòu)車價(jià)格、使用年限等。

然后選擇保險(xiǎn)類型，車險(xiǎn)分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，商業(yè)險(xiǎn)有車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，車主可根據(jù)自身需求選擇。

接著確定保額和免賠額，保額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的最高賠償限額，免賠額則是賠償時(shí)需扣除的金額。

保費(fèi)計(jì)算公式通常為保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×調(diào)整系數(shù)。比如一輛價(jià)值10萬(wàn)元、使用3年的家用轎車，車主選擇交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)固定為950元，假設(shè)車損險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)1200元，第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)800元。車主30歲、駕齡5年且無(wú)事故，調(diào)整系數(shù)為0.9。保費(fèi)就是(950元 + 1200 元 + 800元)×0.9=2700元。

車險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成方面，通常包括交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)、商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)及其他附加費(fèi)用。交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)依據(jù)車輛使用性質(zhì)、座位數(shù)和購(gòu)置價(jià)等計(jì)算，國(guó)家有統(tǒng)一規(guī)定。

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算較復(fù)雜，與車輛購(gòu)置價(jià)、使用年限、品牌型號(hào)、車主年齡性別、駕駛記錄等有關(guān)。費(fèi)率計(jì)算上，商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)每家保險(xiǎn)公司不同，基礎(chǔ)保費(fèi)一般是車輛價(jià)格或主險(xiǎn)價(jià)格乘以某個(gè)百分?jǐn)?shù)，再乘以多個(gè)系數(shù)得出實(shí)際費(fèi)用。續(xù)保時(shí)車損險(xiǎn)等按新車價(jià)算，盜搶險(xiǎn)整車賠付按舊車實(shí)際價(jià)值賠。

車險(xiǎn)折扣方面，商業(yè)險(xiǎn)連續(xù)三年未出險(xiǎn)是4.335折，連續(xù)兩年未出險(xiǎn)是5.058折，一年未出險(xiǎn)是6.141折，上年出險(xiǎn)1次是7.225折，上年出險(xiǎn)2次是9.03折，上年出險(xiǎn)3次上浮108.38%，上年出險(xiǎn)4次上浮126.44%，上年出險(xiǎn)5次上浮144.5%。交強(qiáng)險(xiǎn)不出現(xiàn)每年下浮10%，下浮到7折最低，一旦出險(xiǎn)第二年恢復(fù)首年價(jià)格，造成對(duì)方死亡上浮3%。

影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因素眾多，比如車輛價(jià)格越高保費(fèi)越高，使用年限越長(zhǎng)保費(fèi)越低，行駛區(qū)域大城市保費(fèi)高，險(xiǎn)種組合多總保費(fèi)多，保險(xiǎn)額度高保費(fèi)高，使用性質(zhì)營(yíng)業(yè)用車保費(fèi)高，駕駛記錄好有優(yōu)惠，車輛安全性能好可能有優(yōu)惠。

計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)要注意了解保險(xiǎn)公司承保范圍和責(zé)任免除，比較不同公司報(bào)價(jià)。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）