司機險和乘客險（即車上人員責(zé)任險）的理賠流程主要包括出險報案、現(xiàn)場勘查、醫(yī)療救治與費用墊付、提交理賠材料、審核與賠付五個核心環(huán)節(jié)。當(dāng)車輛發(fā)生意外導(dǎo)致駕乘人員傷亡時，需先在事故發(fā)生后24小時或48小時內(nèi)向保險公司報案，清晰說明事故時間、地點、經(jīng)過及人員傷亡情況；隨后保險公司會安排人員勘查現(xiàn)場，核實事故真實性與損失狀況，同時需及時送傷者就醫(yī)，保險公司可能根據(jù)實際情況墊付醫(yī)療費用（有條件和額度限制）；待醫(yī)療救治推進(jìn)后，需準(zhǔn)備保險單、事故證明、醫(yī)療費用發(fā)票、診斷證明、病歷等真實完整的材料提交理賠；最后保險公司會對材料進(jìn)行審核，結(jié)合事故責(zé)任比例、保額設(shè)定、醫(yī)療費用合理性等因素確定賠償金額，審核通過后按合同約定支付賠款。整個流程環(huán)環(huán)相扣，既需要投保人及時配合，也依賴保險公司的專業(yè)核查，以確保理賠的公平與高效。

在現(xiàn)場勘查環(huán)節(jié)，保險公司的查勘人員會重點核實事故的真實性與損失情況，包括檢查車輛受損部位、收集事故現(xiàn)場照片、詢問當(dāng)事人事故細(xì)節(jié)等，同時初步了解傷者的受傷程度與救治進(jìn)展。這一步是理賠的關(guān)鍵基礎(chǔ)，能幫助保險公司明確事故責(zé)任的初步方向，為后續(xù)審核提供客觀依據(jù)。若事故涉及多方責(zé)任，查勘人員還會與交警部門對接，確認(rèn)責(zé)任認(rèn)定書的核心信息，確?？辈榻Y(jié)果與官方認(rèn)定一致。

醫(yī)療救治與費用墊付環(huán)節(jié)需注意，保險公司的墊付并非無條件覆蓋所有費用，通常會根據(jù)事故的緊急程度、傷者的傷情嚴(yán)重程度以及保險合同的約定額度來執(zhí)行。比如，對于需要緊急手術(shù)的重傷患者，保險公司可能優(yōu)先墊付部分搶救費用，但需投保人或傷者家屬后續(xù)補充完整的醫(yī)療費用清單與診斷證明。在此期間，傷者應(yīng)選擇正規(guī)醫(yī)療機構(gòu)接受治療，避免因選擇非定點醫(yī)院或過度治療導(dǎo)致費用無法全額賠付。

提交理賠材料時，需注意不同保險公司的要求可能存在細(xì)微差異。除了基礎(chǔ)的保險單、事故證明、醫(yī)療發(fā)票外，部分公司可能還需要傷者的誤工證明（如單位出具的收入減少證明）、護理費發(fā)票（若聘請護工）、營養(yǎng)費支出憑證等。若涉及身故理賠，則需額外提供死亡證明、戶籍注銷證明、受益人關(guān)系證明等材料。所有材料需確保真實完整，若存在信息缺失或偽造，可能導(dǎo)致理賠延遲甚至拒賠。

審核與賠付階段，保險公司會綜合多方面因素計算賠償金額。事故責(zé)任比例以交警出具的責(zé)任認(rèn)定書為準(zhǔn)，全責(zé)情況下賠付比例通常較高，主責(zé)、同等責(zé)任、次責(zé)的賠付比例則依次降低；保額設(shè)定由投保人在投保時自行選擇，若醫(yī)療費用或傷亡損失超出保額，超出部分需自行承擔(dān)；醫(yī)療費用僅賠付合理必要部分，如醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品費用、常規(guī)檢查費用等，美容整形、保健品等非必要支出則不在賠付范圍內(nèi)。此外，若存在酒駕、無證駕駛、故意制造事故等免責(zé)情形，保險公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。

整體來看，司機險和乘客險的理賠流程既體現(xiàn)了保險的保障功能，也通過明確的環(huán)節(jié)與標(biāo)準(zhǔn)確保了賠付的合理性。投保人在日常需熟悉保險合同條款，出險后及時配合保險公司完成各環(huán)節(jié)操作，同時注意保留完整的證明材料，才能更順利地獲得理賠。