電車保險(xiǎn)的保費(fèi)普遍比油車高，這一現(xiàn)象背后是風(fēng)險(xiǎn)成本、出險(xiǎn)概率與維修特性等多重因素共同作用的結(jié)果。從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，2024年新能源車險(xiǎn)的車均風(fēng)險(xiǎn)成本達(dá)到燃油車的2.2倍，而保費(fèi)僅為燃油車的1.7倍，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的倒掛直接推高了定價(jià)邏輯；年輕車主占比高、加速性能強(qiáng)、單踏板模式適應(yīng)難度等特點(diǎn)，讓電車出險(xiǎn)率顯著高于油車，部分家用車轉(zhuǎn)為營(yíng)運(yùn)使用進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，電車電池成本占整車40%-50%，動(dòng)力電池包零整比近51%，智能化集成設(shè)計(jì)也抬升了維修門檻，維修客單價(jià)達(dá)燃油車的1.4倍、工時(shí)費(fèi)為2倍，這些都讓險(xiǎn)企不得不通過調(diào)整保費(fèi)覆蓋賠付壓力。

從具體車型的保費(fèi)差異來看，不同價(jià)位區(qū)間的電車與油車保費(fèi)差距更為直觀。以18萬元價(jià)位的車型為例，傳統(tǒng)燃油車一年保費(fèi)約3500元，而同價(jià)位新能源車平均保費(fèi)達(dá)4235元，價(jià)差超700元；若聚焦入門級(jí)車型，5萬元左右的五菱宏光新能源電車首年保費(fèi)約4000元，同價(jià)位油車僅需2000元，保費(fèi)翻倍。網(wǎng)約車領(lǐng)域的差距更明顯，十幾萬元的電車網(wǎng)約車一年保費(fèi)超1萬元，而同價(jià)位私家車油車僅需5000元左右，這種差異與車輛使用強(qiáng)度、營(yíng)運(yùn)性質(zhì)密切相關(guān)。中國(guó)銀保信的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車平均保費(fèi)比油車高出約21%，而賠付率方面，新能源車比燃油車高20%-30%，2023年新能源車賠付率平均達(dá)85%，燃油車約75%，高賠付率直接壓縮了險(xiǎn)企的盈利空間。

電車保費(fèi)高的另一層原因在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與市場(chǎng)階段的適配性。新能源汽車擁有單獨(dú)的保險(xiǎn)類目，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)新增了電池、電機(jī)等三電系統(tǒng)的專屬保障，擴(kuò)大了保障范圍的同時(shí)，也提升了保費(fèi)基數(shù)。此外，新能源車保險(xiǎn)市場(chǎng)化時(shí)間較短，險(xiǎn)企缺乏長(zhǎng)期、全面的定價(jià)數(shù)據(jù)積累，對(duì)電池衰減、智能系統(tǒng)故障等新型風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型尚未成熟，因此在定價(jià)時(shí)傾向于采取保守策略，以應(yīng)對(duì)潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)。部分險(xiǎn)企甚至因承保虧損，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型采取選擇性承保，或通過抬高保費(fèi)、設(shè)置投保門檻來平衡成本，進(jìn)一步推高了整體保費(fèi)水平。

值得注意的是，電車保費(fèi)高并非長(zhǎng)期固化的狀態(tài)，而是行業(yè)轉(zhuǎn)型期的階段性現(xiàn)象。隨著技術(shù)進(jìn)步與市場(chǎng)機(jī)制完善，保費(fèi)回歸合理區(qū)間的路徑逐漸清晰：車主規(guī)范使用性質(zhì)，避免家用車轉(zhuǎn)為營(yíng)運(yùn)；車企優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)，減少“小傷大修”的維修場(chǎng)景；險(xiǎn)企利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，推出按里程收費(fèi)等創(chuàng)新模式；監(jiān)管層面推動(dòng)電池單獨(dú)投保機(jī)制，降低整體風(fēng)險(xiǎn)集中度。這些措施將逐步緩解險(xiǎn)企的賠付壓力，讓保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)更匹配。

整體而言，電車保費(fèi)高于油車是風(fēng)險(xiǎn)成本、維修特性、市場(chǎng)機(jī)制等多因素交織的結(jié)果。從行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，隨著新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大、技術(shù)數(shù)據(jù)積累完善、保險(xiǎn)定價(jià)模型優(yōu)化，保費(fèi)終將與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡，為消費(fèi)者提供更合理的保障選擇。