淺談當前汽車消費信貸觀念四大誤區(qū)
[2004-11-08 17:38:12] 太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
佚名
責(zé)任編輯:
wangfen
汽車消費信貸自1998年進入我們的生活已經(jīng)快5年了,由于習(xí)慣勢力的影響,對汽車消費信貸觀念上歷史形成的幾個誤區(qū),至今或多或少地起著作用,影響著汽車消費信貸的健康發(fā)展。
目前,我國開展的汽車消費信貸的基本模式,可分成直客式和間客式兩種。在河北省來說,直客式的業(yè)務(wù)做得很少,80%以上都是間客式的業(yè)務(wù)。就在間客式業(yè)務(wù)中,又大多數(shù)走的“冀東”模式,即商家全程擔保。在商家全程擔保中,幫助客戶申請貸款、幫助客戶選車、幫助銀行收繳貸款本息、全程跟蹤服務(wù)成為商家的主要工作內(nèi)容,并承擔了全部風(fēng)險。因此,一些觀念是否正確,成為汽車消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1:消費信貸中的消費
我們知道,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當仔細的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的帳目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當局批準。即便是這樣,拿到的貸款數(shù)額還是不多。而汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。這就是貸款購買大卡車的為什么特別多的原因所在!貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提!
能消費得起汽車人是有一定經(jīng)濟實力和經(jīng)濟基礎(chǔ)的。這寫是通過汽車消費貸款購買的是轎車,是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟環(huán)境變化而影響還本付息,F(xiàn)在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。
2:信貸中有信與無信的誤區(qū)
汽車消費信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞汽車消費信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請汽車消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟本身就是信用經(jīng)濟,一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟往來,而且,政府機關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證汽車消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
3:核實與資信調(diào)查的誤區(qū)
從汽車分期付款到汽車消費貸款,具體的操作人員一直把對貸款購車人資產(chǎn)與信用情況的了解說成是“核實”。這個詞義本身就包含著惰性,束縛了工作人員的主觀能動性。
所謂核實,就是對貸款購車人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款購車人牽著鼻子走的意思,他說了的情況,經(jīng)過百里奔波,證明他說得是真實的。那么,貸款購車人沒有說的情況呢,我們就無法查對與核實。這就束縛了工作人員的主觀能動性。
目前,我國開展的汽車消費信貸的基本模式,可分成直客式和間客式兩種。在河北省來說,直客式的業(yè)務(wù)做得很少,80%以上都是間客式的業(yè)務(wù)。就在間客式業(yè)務(wù)中,又大多數(shù)走的“冀東”模式,即商家全程擔保。在商家全程擔保中,幫助客戶申請貸款、幫助客戶選車、幫助銀行收繳貸款本息、全程跟蹤服務(wù)成為商家的主要工作內(nèi)容,并承擔了全部風(fēng)險。因此,一些觀念是否正確,成為汽車消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1:消費信貸中的消費
我們知道,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當仔細的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的帳目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當局批準。即便是這樣,拿到的貸款數(shù)額還是不多。而汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。這就是貸款購買大卡車的為什么特別多的原因所在!貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提!
能消費得起汽車人是有一定經(jīng)濟實力和經(jīng)濟基礎(chǔ)的。這寫是通過汽車消費貸款購買的是轎車,是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟環(huán)境變化而影響還本付息,F(xiàn)在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。
2:信貸中有信與無信的誤區(qū)
汽車消費信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞汽車消費信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請汽車消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟本身就是信用經(jīng)濟,一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟往來,而且,政府機關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證汽車消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
3:核實與資信調(diào)查的誤區(qū)
從汽車分期付款到汽車消費貸款,具體的操作人員一直把對貸款購車人資產(chǎn)與信用情況的了解說成是“核實”。這個詞義本身就包含著惰性,束縛了工作人員的主觀能動性。
所謂核實,就是對貸款購車人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款購車人牽著鼻子走的意思,他說了的情況,經(jīng)過百里奔波,證明他說得是真實的。那么,貸款購車人沒有說的情況呢,我們就無法查對與核實。這就束縛了工作人員的主觀能動性。
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