寶駒丟失后：記一起車(chē)險(xiǎn)合同糾紛案
[2002-12-28 11:30:36]
太平洋汽車(chē)網(wǎng)
pcauto
顧瓊 應(yīng)蓓 宋皓亮/新民晚報(bào)
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robert
日前，虹口區(qū)人民法院民二庭對(duì)一起廣州本田轎車(chē)神秘“失蹤”而引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛案做出了一審判決。
由于原告江小姐違反被保險(xiǎn)人的義務(wù)，法院沒(méi)有支持她要求保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛保險(xiǎn)金二十點(diǎn)九萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。
案子雖暫時(shí)畫(huà)上了一個(gè)句號(hào)，但在人們回味那蹊蹺的“失蹤”案的同時(shí)，也給按揭貸款購(gòu)車(chē)熱日趨升溫的今天留下一些思考。
貸款購(gòu)車(chē) 饋贈(zèng)美人
年已不惑的莊先生與年輕的江小姐非婚同居，用莊先生的話(huà)來(lái)說(shuō)，兩人彼此很投緣。為討江小姐歡心，莊先生意欲買(mǎi)一輛好車(chē)送給江小姐，讓心愛(ài)的人風(fēng)光一番。兩人商定用按揭貸款的方式購(gòu)一輛新車(chē)，這首付花費(fèi)不多，日后的慢慢還貸也是一根牽系彼此情感的“紅絲線(xiàn)”，足以讓江小姐好一陣子感激的了。
去年5月10日，江小姐來(lái)到了虹橋路上一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司，剛踏進(jìn)公司大門(mén)，各款彈眼落睛的車(chē)型便映入眼簾。最后江小姐在一輛白色廣州本田雅閣車(chē)前停住了腳步，這款廣州產(chǎn)價(jià)格為29．8萬(wàn)元的轎車(chē)令江小姐心動(dòng)了。購(gòu)車(chē)手續(xù)很快辦妥，“車(chē)主”明明白白登記為江小姐。
第二天，江小姐又與浦發(fā)銀行簽訂了一份個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)借款合同，雙方約定借款20．8萬(wàn)元，貸款期限為5年，每月還款4024元。接著江小姐又馬不停蹄地與浦發(fā)銀行簽訂了一份個(gè)人借款抵押合同，以剛買(mǎi)的“廣本”車(chē)作抵押擔(dān)保。為了慎重起見(jiàn)，江小姐還與銀行方公證了借款抵押合同，確認(rèn)其內(nèi)容合法、真實(shí)。
數(shù)天后，江小姐為自己心愛(ài)的“寶駒”向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司申請(qǐng)投保，投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)，為此江小姐付了保險(xiǎn)費(fèi)1．1萬(wàn)余元。保險(xiǎn)期限自2001年5月16日零時(shí)起至2002年5月15日24時(shí)止。此外，雙方還在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單中特別約定：受益人為浦東發(fā)展銀行。
去年5月24日，江小姐終于擁有了屬于自己的汽車(chē)車(chē)輛行駛證和車(chē)輛牌號(hào)滬B－Q6921，她可以開(kāi)車(chē)上路了。
關(guān)系破裂 轎車(chē)失蹤
香車(chē)配美人，每個(gè)月的車(chē)輛按揭貸款都由莊先生代江小姐按期支付。江小姐與莊先生兩人各有一套汽車(chē)鑰匙和車(chē)門(mén)遙控器，都可以隨時(shí)駕駛轎車(chē)出發(fā)。生活不常充滿(mǎn)陽(yáng)光。去年12月14日，同居的江小姐與莊先生因一件小事起了爭(zhēng)執(zhí)，江小姐一氣之下離開(kāi)莊先生在金匯路的住所，回到了浙江溫嶺。
江小姐說(shuō)，與莊先生分手時(shí)，當(dāng)時(shí)轎車(chē)就停在小區(qū)的停車(chē)位上，平時(shí)其在小區(qū)有固定付費(fèi)停車(chē)位。2002年2月19日，當(dāng)浦發(fā)銀行向江小姐催討每月的車(chē)輛按揭款時(shí)，江小姐才知道每月應(yīng)付的轎車(chē)款已逾期一月。待她到小區(qū)泊車(chē)位，才發(fā)現(xiàn)轎車(chē)已不在了。
她以為是莊先生把車(chē)開(kāi)走了。想到每月要付的貸款，她便著了急，遂到處打電話(huà)向莊先生求證，莊先生一口否認(rèn)自己在12月14日后駕駛過(guò)該車(chē)。今年3月6日起，她向公安部門(mén)報(bào)失，25日閔行公安分局受理江小姐“廣本”轎車(chē)的失蹤案。今年4月11日，江小姐通知太平洋保險(xiǎn)公司，告知投保的本田雅閣轎車(chē)失竊。
理賠遭拒 對(duì)簿公堂
在公安部門(mén)立案?jìng)刹?個(gè)月無(wú)結(jié)論后，江小姐向太平洋保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，要求保險(xiǎn)公司按照雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，支付保險(xiǎn)金人民幣20．9萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司拒絕理賠。今年7月19日，江小姐一紙?jiān)V狀與浦發(fā)銀行共同將保險(xiǎn)公司告上了法院。
今年8月14日上午，虹口區(qū)法院開(kāi)庭審理此案。最清楚來(lái)龍去脈的原告江小姐卻始終沒(méi)有到庭，與她同居的莊先生也沒(méi)有露面。要由江小姐的代理律師在原告席上講述“廣本”失蹤之謎，這倒有點(diǎn)勉為其難了。好在庭審只是解決保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠，而不是在庭上追蹤“廣本”，不過(guò)其中倒折射出失蹤“廣本”的車(chē)影。
法庭進(jìn)入舉證階段時(shí)，原告律師將“廣本”的購(gòu)車(chē)發(fā)票復(fù)印件向法庭遞交，保險(xiǎn)公司方立即提出異議，他們要求對(duì)方提供發(fā)票原件，但原告律師稱(chēng)，購(gòu)車(chē)發(fā)票的原件在失蹤的車(chē)上，與車(chē)一起被盜了。但是被告保險(xiǎn)公司的代理人向法庭提供了一則信息，在今年的1月24日，“廣本”被莊先生送去特約銷(xiāo)售服務(wù)店修理，服務(wù)店當(dāng)場(chǎng)復(fù)印了莊先生的駕駛證和被竊車(chē)的行駛證，并對(duì)車(chē)輛照相。而在1月31日，“廣本”出現(xiàn)在本田特約服務(wù)站，要求對(duì)行駛1．5萬(wàn)公里的車(chē)輛保養(yǎng)，服務(wù)站有該車(chē)的接車(chē)問(wèn)診表，問(wèn)診表上有莊先生的簽字字樣。保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為，直到這時(shí)，莊先生還實(shí)際控制著這輛涉案車(chē)。然而，莊否認(rèn)車(chē)在他的手里。
面對(duì)索賠，保險(xiǎn)公司提出了四條理由，予以拒絕。一，江小姐與有同居關(guān)系的莊先生各持有失竊車(chē)的車(chē)鑰匙，一人購(gòu)車(chē)，兩人使用，而且江與莊爭(zhēng)吵后，一走了之，遠(yuǎn)離上海，增加了車(chē)輛被竊的危險(xiǎn)程度；二，以江小姐名義貸款，由莊先生負(fù)責(zé)還貸的車(chē)輛的“失竊”由兩人的情感或經(jīng)濟(jì)糾紛引起，雖然莊先生事后否認(rèn)占有該車(chē)，但也不能排除這種可能；三，江小姐與莊先生共同使用該轎車(chē)，莊是江小姐允許的駕駛員，車(chē)輛“失竊”是莊的故意行為所致；四，江小姐接到銀行付款通知，發(fā)現(xiàn)轎車(chē)已不在后，事隔多日才報(bào)案被警方受理，最后才通知保險(xiǎn)公司。
去三存一 原告敗訴
法院根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》，針對(duì)保險(xiǎn)公司提出的四條拒賠理由，認(rèn)為其一，與江小姐有同居關(guān)系的莊先生持有失竊車(chē)的車(chē)鑰匙，以及江小姐將車(chē)停在小區(qū)離開(kāi)上海，說(shuō)明危險(xiǎn)程度的增加，缺乏事實(shí)與法律依據(jù)；其二，目前公安部門(mén)對(duì)失竊車(chē)輛尚無(wú)定論，誰(shuí)是盜車(chē)人，只有公安部門(mén)偵查確認(rèn)，第二項(xiàng)理由沒(méi)有事實(shí)依據(jù)；其三，保險(xiǎn)公司方認(rèn)為車(chē)輛被盜是莊先生故意行為所致，法院不予采納。
但是，法院采信了保險(xiǎn)公司的第四項(xiàng)意見(jiàn)，認(rèn)為原告從2002年2月19日知道車(chē)輛不在原來(lái)的停車(chē)位上，在同居者莊某否認(rèn)動(dòng)用過(guò)車(chē)的情況下，事隔已久，才向公安部門(mén)報(bào)案，有違常理，而原告對(duì)此不能提供合理的解釋。原告在4月11日發(fā)現(xiàn)車(chē)輛不見(jiàn)的50余天才通知保險(xiǎn)公司，也未登報(bào)聲明車(chē)輛失竊，使保險(xiǎn)公司喪失了勘驗(yàn)及采取施救的措施。原告違反了被保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定拒絕賠償。
法院一審認(rèn)定，被告拒絕賠償理由成立。原告要求被告依據(jù)保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金依據(jù)不足，法院不予支持。
尾 聲
原告江小姐的理賠官司輸了，“廣本”轎車(chē)已不翼而飛，從現(xiàn)在起她還得向銀行支付曾經(jīng)由莊先生許諾過(guò)的每月還貸。而今，零儲(chǔ)蓄的觀念越來(lái)越深入到年輕人的心里，超前消費(fèi)與按揭借貸幾乎劃起了等號(hào)，于是當(dāng)初是兩情依依，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，到頭來(lái)不僅是一場(chǎng)空歡喜，還有每月要交的銀行還貸帳單，包你數(shù)年難熬，生活沒(méi)有滋味。要貸款更要三思而后行。
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