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汽車金融服務(wù)發(fā)展空間廣闊
一、汽車金融服務(wù)對(duì)汽車消費(fèi)有多重作用
在金融服務(wù)行業(yè)中，汽車金融服務(wù)業(yè)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融行業(yè)。對(duì)制造商而言，汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對(duì)經(jīng)銷商而言，汽車金融服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本手段；對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的有力依托；對(duì)消費(fèi)者而言汽車金融服務(wù)是汽車消費(fèi)的理想方式。因此，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)起到了巨大的推動(dòng)作用。
1、促進(jìn)汽車業(yè)資金使用效率進(jìn)一步提高
實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金的相互分離。沒(méi)有汽車金融服務(wù)，生產(chǎn)資金將被固定于經(jīng)銷商的庫(kù)存和客戶的應(yīng)收賬款之中，導(dǎo)致銷售數(shù)量越多，生產(chǎn)資金越發(fā)枯竭。有了汽車金融服務(wù)，就會(huì)大大改善生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商的資金運(yùn)用狀況，提高資金使用效率。
實(shí)現(xiàn)批發(fā)和零售資金的相互分離。批發(fā)資金是用于經(jīng)銷商庫(kù)存周轉(zhuǎn)的短期資金，零售資金是用于客戶融資的中長(zhǎng)期資金，兩者性質(zhì)不同，通過(guò)對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資和對(duì)客戶的消費(fèi)信貸，可以促進(jìn)汽車銷售過(guò)程中批發(fā)資金和零售資金的相互分離。
企業(yè)商業(yè)信用向金融機(jī)構(gòu)授信轉(zhuǎn)變。即使在一個(gè)企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了上述資金的分離，要擴(kuò)大汽車金融服務(wù)仍然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。單個(gè)企業(yè)的商業(yè)信用必須擴(kuò)展為面向社會(huì)的金融授信，即通過(guò)專門的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)籌集資金用于汽車金融服務(wù)。融資渠道包括直接融資和間接融資兩類。不過(guò)不同國(guó)家、不同金融機(jī)構(gòu)的具體融資方式會(huì)有一定的差異，這主要受各國(guó)金融體制和金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。
2、汽車消費(fèi)的高折舊率增強(qiáng)了金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)
高折舊率是汽車消費(fèi)的一個(gè)重要特點(diǎn)。如果以全款購(gòu)車，不僅要承擔(dān)投資回報(bào)率大于貸款利率的損失，而且要承擔(dān)高折舊率的損失。因此，對(duì)消費(fèi)者而言，汽車信貸不僅是解決支付能力不足的問(wèn)題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本。正因如此，發(fā)達(dá)國(guó)家通常以金融方式消費(fèi)汽車，并且金融消費(fèi)中融資租賃的比重一般較高。而伴隨汽車生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展，汽車的重置價(jià)值不斷降低，進(jìn)一步加速了汽車的折舊過(guò)程。這樣，汽車消費(fèi)的高折舊特點(diǎn)無(wú)疑大大拓展了對(duì)相關(guān)金融服務(wù)的市場(chǎng)需求。
二、汽車金融服務(wù)有很強(qiáng)的專業(yè)性
在汽車金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是最重要的特征。
1、專業(yè)化的表現(xiàn)
從業(yè)機(jī)構(gòu)的專門化。汽車金融服務(wù)領(lǐng)域最重要的市場(chǎng)主體是汽車制造商設(shè)立的財(cái)務(wù)公司，這類機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期專業(yè)于這一行業(yè)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有專門的經(jīng)驗(yàn)，這就大大促進(jìn)了這一市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)而形成了和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的較大比較優(yōu)勢(shì)。
業(yè)務(wù)功能專業(yè)化。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要為汽車消費(fèi)者、營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商提供融資，其資產(chǎn)的絕大部分是汽車銷售貸款和融資租賃。
業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，形成了高效的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和嚴(yán)密有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
2、專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)
汽車金融服務(wù)本身具有專業(yè)性。汽車金融服務(wù)的成功，包括客戶開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制等主要環(huán)節(jié)，都需要與制造商及經(jīng)銷商的緊密配合，因此具有較強(qiáng)的專業(yè)性。
專業(yè)化保證了汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。由于銀行業(yè)務(wù)具有綜合性，并不一定能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的金融支持，往往在汽車市場(chǎng)不景氣更需要金融服務(wù)扶持時(shí)，出于利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的考慮，銀行反而會(huì)收縮業(yè)務(wù)。因此，汽車制造商通過(guò)設(shè)立財(cái)務(wù)公司專業(yè)于這一領(lǐng)域，能夠保證其客戶獲得穩(wěn)定的金融服務(wù)。
專業(yè)化促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。專業(yè)汽車財(cái)務(wù)公司能更好地滿足客戶的需求，從而贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了汽車金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求。而規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)降低了汽車金融服務(wù)的成本，反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。
專業(yè)化降低了汽車金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)化在提高汽車金融服務(wù)效率的同時(shí)也相應(yīng)降低了風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)開(kāi)發(fā)專門的汽車金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，既保證了業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，又能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。
專業(yè)化推進(jìn)了汽車金融服務(wù)代理制。汽車金融服務(wù)的代理制是專業(yè)化發(fā)展的延伸由于專業(yè)的汽車財(cái)務(wù)公司贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)因此它們逐漸突破了只為本公司產(chǎn)品融資的傳統(tǒng)，開(kāi)始代理其它汽車廠商品牌的融資。
專業(yè)化促進(jìn)了汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，推動(dòng)了汽車金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)了汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。反過(guò)來(lái)，汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展又為專業(yè)化機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供了更大的市場(chǎng)及盈利空間，保證了汽車金融服務(wù)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)得到充分發(fā)展。
由于汽車金融服務(wù)具有需求廣泛、業(yè)務(wù)專一、盈利充足的特點(diǎn)，滿足了這一市場(chǎng)專業(yè)化發(fā)展的基本要求。通過(guò)汽車制造商財(cái)務(wù)公司的專業(yè)化運(yùn)作，使相關(guān)金融服務(wù)獲得了巨大的市場(chǎng)空間，而由此產(chǎn)生的盈利，能夠發(fā)展為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融行業(yè)。
近年來(lái)汽車消費(fèi)貸款總量統(tǒng)計(jì)
1998 1999 2000 2001
貸款余額(億元) 4 29 186 711
其中：當(dāng)年新增 4 25 157 454
貸款總額(億元) 4 54 257 420
其中：當(dāng)年新增 4 50 203 234
貸款筆數(shù) 2284 20364 191541 619934
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