車貸利率的計算公式并非單一的一種，常見的通用公式為“車貸利息 = 貸款金額 × 年利率 × 期限”，但在實際操作中，因還款方式不同會有變化。等額本息月供計算公式為“每月還款額=(貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù))÷((1+月利率)^還款月數(shù)-1)”；等額本金月供計算公式為“每月還款金額 = (貸款本金÷還款月數(shù))+(本金 - 已歸還本金累計額)×月利率” 。這些公式為計算車貸利率提供了依據(jù)。

在通用公式里，貸款金額就是你向金融機(jī)構(gòu)借取用于購車的款項數(shù)額；年利率則是貸款一年所需要支付利息的比例，這一利率并非固定不變，央行制定的貸款基準(zhǔn)利率會為其提供一個大致范圍，一般在4%到8%之間，不同銀行在此基礎(chǔ)上會有不同程度的浮動 。比如中國銀行1年貸款利率 4%，2 年 8%，3 年 12%；中國建設(shè)銀行1 - 3年貸款利率為5.31%乘以年數(shù)，3 - 5年為5.4%乘以年數(shù)。期限就是貸款的時間長度，以年為單位計算。

等額本息還款方式下，每月還款額固定，但本金和利息的占比在不斷變化，前期利息占比較大，本金占比較小，隨著時間推移，利息占比逐漸減少，本金占比逐漸增加。而等額本金還款方式，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，所以每月還款總額也逐漸減少。

此外，車貸利率還會受到諸多因素影響。個人資質(zhì)良好，信用記錄佳、收入穩(wěn)定的貸款人更容易獲得較低的利率。首付比例較高時，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險相對降低，也可能給予更優(yōu)惠的利率。一些銀行或機(jī)構(gòu)為了促銷，會推出利率優(yōu)惠活動。

總之，車貸利率的計算較為復(fù)雜，涉及多個因素。在購車貸款時，消費者需要充分了解不同銀行和金融機(jī)構(gòu)的利率政策、還款方式，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合自己的貸款方案，從而降低購車成本。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）