車輛按揭利息的計算方式分為等額本息和等額本金兩種。等額本息還款法的月還款額計算公式為[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1] ；等額本金還款法的月還款額計算公式為(貸款本金÷還款月數(shù))+(本金-已歸還本金累計額)×月利率。貸款利息的基礎(chǔ)公式為貸款利息=本金×利率×期限，在實際計算時，需依據(jù)具體還款方式、貸款期限等代入相應(yīng)公式，算出準(zhǔn)確利息。

等額本息還款法下，每月償還的貸款本息總額固定，還款初期本金占比較小，利息占比較大；隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。比如貸款10萬，期限3年，年利率5.15%，代入等額本息公式，可算出每月還款額，進而得出總利息。在這個過程中，借款人還款壓力較為均衡，適合收入穩(wěn)定的人群。

等額本金還款法則不同，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，月還款額逐月遞減。同樣以10萬貸款、3年期、年利率5.15%為例，每月償還本金固定，再加上每月變動的利息，就是當(dāng)月還款額。這種還款方式總的利息支出相對較少，但前期還款壓力較大，適合前期收入較高且能承受較大還款壓力的人群。

此外，貸款利率并非一成不變。貸款期限在一年以內(nèi)的，貸款年利率為4.35%；貸款期限在一年至五年之間的，利率為4.75%，實際會有10%的波動。一手購車貸款最長期限政策規(guī)定為五年，實際大部分為4年；二手車貸款最長期限政策規(guī)定為三年，實際大部分為2年。所以在計算利息時，要綜合考慮貸款期限、還款方式以及實際貸款利率等諸多因素。

總之，車輛按揭利息的計算涉及多種因素，不同還款方式和貸款期限下，利息差異明顯。購車者在貸款購車前，需深入了解這些計算方式，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況選擇最合適的貸款方案，才能更好地規(guī)劃財務(wù)，享受有車生活。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）