車輛保險(xiǎn)的計(jì)算較為復(fù)雜，需綜合多種因素。汽車保險(xiǎn)分強(qiáng)制險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)有固定費(fèi)率，如 5 座私家車第一年 950 元，后續(xù)依出險(xiǎn)情況上下浮動(dòng)。商業(yè)險(xiǎn)包含眾多險(xiǎn)種，各有計(jì)算方式，像車損險(xiǎn)保費(fèi) = 基本保險(xiǎn)費(fèi) + 本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率 ，第三者責(zé)任險(xiǎn)按不同賠償限額對(duì)應(yīng)固定保費(fèi)。此外，車輛座位數(shù)、車齡、投保渠道等也會(huì)影響最終保費(fèi)。

具體來說，交強(qiáng)險(xiǎn)在不出險(xiǎn)的情況下，逐年優(yōu)惠幅度明顯。5座私家車第二年若未出險(xiǎn)，保費(fèi)下浮10%，變?yōu)?55元；第三年繼續(xù)未出險(xiǎn)，保費(fèi)降至760元；第四年若仍無出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)為665元。

商業(yè)險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)，其基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率因車而異。公式中的基本保險(xiǎn)費(fèi)大致在幾百元，而保險(xiǎn)金額常與車輛購(gòu)置價(jià)格相關(guān)，購(gòu)置價(jià)格包含裸車價(jià)與購(gòu)置稅，簡(jiǎn)單估算，保費(fèi)約為400 + 裸車價(jià)x1% 。

第三者責(zé)任險(xiǎn)，不同保額對(duì)應(yīng)不同固定保費(fèi)，例如5萬元保額基準(zhǔn)保費(fèi)607元，10萬元保額基準(zhǔn)保費(fèi)877元。

車上座位人員險(xiǎn)，以每座位10000元保額為例，保費(fèi)為10000×０．２９×座位數(shù)。

全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)通常是車價(jià)×０．４２％ ，玻璃破損險(xiǎn)保費(fèi)約為車價(jià)×０．１２％。

另外，不計(jì)免賠險(xiǎn)也有相應(yīng)計(jì)算規(guī)則。大多數(shù)保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)等的不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率為各險(xiǎn)種購(gòu)買金額的15%，盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率為該險(xiǎn)種購(gòu)買金額的20% 。

投保渠道也會(huì)影響保費(fèi)，網(wǎng)上車險(xiǎn)投保比傳統(tǒng)線下投保更優(yōu)惠，商業(yè)險(xiǎn)可節(jié)省15%左右。

總之，車輛保險(xiǎn)計(jì)算要考慮交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)各險(xiǎn)種的具體規(guī)則，結(jié)合車輛自身情況，如座位數(shù)、車齡等，以及投保渠道差異。車主在計(jì)算保費(fèi)時(shí)，需綜合權(quán)衡這些因素，從而確定適合自己的保險(xiǎn)方案，在保障行車安全的同時(shí)，合理控制保險(xiǎn)費(fèi)用支出 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）