網(wǎng)上車(chē)輛保險(xiǎn)免賠是否合理不能一概而論，需具體情況具體分析。一方面，免賠條款的設(shè)定有其合理性，如在一些因被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失、車(chē)輛使用性質(zhì)改變導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加等符合合同約定的情形下，保險(xiǎn)公司依據(jù)條款免賠是為了合理控制風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，若保險(xiǎn)公司未明確說(shuō)明免賠條款，或不合理地?cái)U(kuò)大免賠范圍，那就有失公允。所以要準(zhǔn)確判斷，需仔細(xì)審查保險(xiǎn)合同條款，理性看待免賠情況 。

在實(shí)際生活中，有許多因車(chē)輛使用性質(zhì)改變而引發(fā)的保險(xiǎn)免賠爭(zhēng)議案例。比如不少私家車(chē)主兼職跑網(wǎng)約車(chē)，出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)公司以車(chē)輛使用性質(zhì)由“自用”變?yōu)椤盃I(yíng)運(yùn)”為由拒賠。這其中，關(guān)鍵在于肇事車(chē)輛是否真的改變使用性質(zhì)、商業(yè)三者險(xiǎn)是否符合免賠規(guī)定。如果網(wǎng)約車(chē)的危險(xiǎn)程度顯著增加且改變了車(chē)輛使用性質(zhì)，保險(xiǎn)公司拒賠有一定合理性；但像順風(fēng)車(chē)這種情況，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，法院往往會(huì)綜合多方面因素進(jìn)行判斷。

此外，還有一些情況也需要關(guān)注。例如黃某用私家車(chē)跑順風(fēng)車(chē)出事故，保險(xiǎn)公司起初以車(chē)輛營(yíng)運(yùn)增加危險(xiǎn)性辯稱(chēng)屬免賠情形，好在法院審理認(rèn)為黃某屬私家車(chē)合乘，未改變車(chē)輛使用性質(zhì)，最終判定保險(xiǎn)公司賠付。這也提醒保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)確解讀適用保險(xiǎn)合同條款，避免不當(dāng)免賠。

對(duì)于車(chē)主而言，網(wǎng)上買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，一定要選擇正規(guī)渠道，如保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等，仔細(xì)核對(duì)電子保單中保障范圍、保險(xiǎn)金額、免賠額等關(guān)鍵信息。價(jià)格不是唯一考量因素，要警惕不良代理人的低價(jià)誤導(dǎo)，同時(shí)將理賠效率納入考量范圍，了解清楚理賠條款和范圍，有疑問(wèn)及時(shí)咨詢(xún)客服。

總之，網(wǎng)上車(chē)輛保險(xiǎn)免賠情況復(fù)雜多樣。保險(xiǎn)公司合理設(shè)置免賠條款有助于控制風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)做到清晰明確告知；車(chē)主自身則要謹(jǐn)慎了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，合法合規(guī)使用車(chē)輛，并如實(shí)告知車(chē)輛用途變化，這樣才能在遇到事故時(shí)保障自身權(quán)益，讓保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）