買車分期的利率由基礎(chǔ)利率和浮動利率組成來確定。

基礎(chǔ)利率由中國人民銀行制定，信用等級越高、還款期限越短，基礎(chǔ)利率越低。

浮動利率由銀行根據(jù)市場狀況和客戶還款記錄等確定，以基礎(chǔ)利率為基礎(chǔ)，反映市場融資成本和資金價格變化，通常跟隨市場利率走勢 。

不同金融機構(gòu)提供的分期利率有差異。比如交通銀行汽車貸款年利率約為4.5%-10%，興業(yè)銀行汽車貸款年利率最低4.25%起，建設(shè)銀行汽車分期近似折算年化利率約0%-18.25%，工行融e借最低年利率3.7%起，光大銀行光速貸年利率區(qū)間4%-15%。

分期方式也會對利率產(chǎn)生影響。常見分期方式有等本等息、等額本金、等額本息、先息后本。

等本等息總利息計算簡單，總利息=分期本金×分期利率×分期期數(shù)。

等額本金是把貸款總額等分，每月償還同等數(shù)額分攤本金和剩余貸款該月利息，總利息=（分期數(shù)+1)×貸款本金×月利率÷2 ，前期還款額大，后期逐月下降。

等額本息在整個還款期限內(nèi)月還款額一致，但利息和本金占比不斷變化，前期利息占比大，后期本金占比逐月遞增，其利息計算公式復(fù)雜，總利息=（貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)）÷（（1+月利率）^還款月數(shù)－1）×還款月數(shù)－貸款本金，建議借助貸款計算器。

先息后本一般限用于一年期買車分期貸款，先定期付利息，到期一次性還本金，月利息＝剩余本金×月利率。

借款人資質(zhì)不同，實際審批得到的利率也不一樣。信用狀況良好、收入穩(wěn)定、資產(chǎn)雄厚的借款人，金融機構(gòu)會認為其違約風險低，可能給予較低利率；反之，信用有瑕疵、收入不穩(wěn)定的借款人，利率可能較高。

清楚分期本金、分期期限、分期利率以及分期方式這些要素，就能計算分期買車利息。計算時先確定年利率，除以12得到月利率，用月利率乘以分期月份數(shù)得出利息總額，再將汽車總價除以分期月份數(shù)得出每月還款本金，本金加上利息就是每月還款額。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）