選擇商用汽車(chē)保險(xiǎn)，先明確需求。想想車(chē)的用途、行駛區(qū)域、價(jià)值和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)脑挘浳锉ｋU(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)得考慮，城市短途運(yùn)輸可側(cè)重車(chē)輛自身保護(hù)。

接著比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。多對(duì)比報(bào)價(jià)、條款、服務(wù)及理賠效率，找最合適的。

閱讀保險(xiǎn)條款也很關(guān)鍵。要清楚免責(zé)條款、理賠流程和有無(wú)隱藏費(fèi)用，避免理賠糾紛。

考慮附加服務(wù)。有些公司提供24小時(shí)道路救援、法律咨詢等，雖可能增加成本，但緊急時(shí)能提供保障和支持，按業(yè)務(wù)需求決定是否選擇。

定期評(píng)估保險(xiǎn)需求也不能忘。業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境變了，保險(xiǎn)需求也可能變，定期評(píng)估調(diào)整，避免過(guò)度保險(xiǎn)，又能確保保障充分。

具體險(xiǎn)種方面，車(chē)損險(xiǎn)值得考慮。發(fā)生保險(xiǎn)事故車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍賠償。改革后新增玻璃單獨(dú)破碎、車(chē)輛自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等可賠內(nèi)容。保額一般是車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，保額越高保費(fèi)越高。

第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)充，保障事故中第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。保額自由選，三四線城市建議100萬(wàn)以上，一二線城市及大型載貨貨車(chē)建議200萬(wàn)以上。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，也就是座位險(xiǎn)，保車(chē)內(nèi)人員傷亡，保額建議1萬(wàn)以上。雙車(chē)事故中本車(chē)人員受傷，理賠在對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)之后。

附加險(xiǎn)方面，車(chē)損險(xiǎn)有新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)等；三責(zé)險(xiǎn)有車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)等；座位險(xiǎn)有精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)等。

商業(yè)險(xiǎn)組合上，最基礎(chǔ)是交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)；常見(jiàn)的是交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)/駕意險(xiǎn)；還能加上劃痕險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用特約責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

總之，根據(jù)車(chē)輛情況和個(gè)人需求來(lái)確定具體的保險(xiǎn)選擇，為商業(yè)運(yùn)營(yíng)提供保障。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）