車險算價主要由多個因素決定。

首先，車輛的商業(yè)車險保費等于基準保費乘以無賠款優(yōu)待系數(shù)乘以自主核保系數(shù)乘以自主渠道系數(shù)乘以交通違法系數(shù)。每位車主的基準保費跟車型及車輛年份有關(guān)。無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)與車主的理賠次數(shù)及違章情況相關(guān)。自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)由保險公司定價系統(tǒng)確定，優(yōu)質(zhì)客戶通常能得到下限優(yōu)惠。

一年以上不出險，整體費率下降 5%左右；連續(xù)三年無出險，車險優(yōu)惠最低可達 3.8 折；一年以上兩年以下不出險，車險優(yōu)惠最低為 4.46 折；一年不出險，車險優(yōu)惠最低為 5.4 折。所以，出險次數(shù)越少，保險折扣越高。

車輛損失險保費等于基礎(chǔ)保費加上實際新車購置價減去新車購置價所屬檔次起點乘以費率。以新車購車價 10 萬元為例，車輛損失險標準保費為 1400.06 元。

第三者責任險標準車輛保險費按座位數(shù)、車輛使用年限、責任險額直接查找。比如投保限額 20 萬元，保費為 1359 元，若同時投保車輛損失險的第三者責任險可優(yōu)惠 10%。

全車盜搶險保費等于基礎(chǔ)保費加上車輛實際價值乘以費率。新增加設(shè)備損失險保費等于本險種保險金額乘以費率。玻璃單獨破碎險保費等于新車購置價乘以費率。自燃損失險保費等于本險種保險金額乘以費率。車上責任險保費等于本險種賠償限額乘以費率。車載貨物掉落責任險保費等于本險種賠償限額乘以費率。不計免賠特約險保費等于車輛損失險保險費加上第三者責任險保險費乘以費率。

交強險方面，私家車交強險正常價位 950 元，根據(jù)地區(qū)和出險情況定價。比如海南在 A 區(qū)，連續(xù)三年未出險最低折扣 50%，只需 475 元；青島在 E 區(qū)，連續(xù)三年未出險優(yōu)惠 30%，為 665 元。

商業(yè)險報價與個人投保險種、保額、出險情況、交通違章情況直接相關(guān)。車損險價格占比較高。近三年未出險的吉利帝豪，車損保額 5.2 萬，保費 1087 元；第三者責任險保額 300 萬，保費 867 元；座位險司機乘客各 1 萬，保費 67 元；附加法定節(jié)假日翻倍險 69 元；附加醫(yī)保外用藥責任險 69 元；交強險 665 元。

對于車主，交強險和三責險很重要，車損險則根據(jù)車輛使用情況決定是否購買。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）