“無責(zé)免賠”與“霸王條款”

　　無責(zé)免賠一經(jīng)車主投訴則受到眾人關(guān)注，究竟這種低賠是因無責(zé)而造就的免賠，還是保險(xiǎn)公司行業(yè)間的潛規(guī)則？先讓我們從一則小調(diào)查里一覽公眾對(duì)于這些免責(zé)究竟如何看。

　　從調(diào)查問卷數(shù)據(jù)看，在問及是否購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)的調(diào)查中，很意外的，居然有20.50%的車主認(rèn)為車險(xiǎn)沒有用，有11.91%的車主是買了車險(xiǎn)，但是從來沒有索賠過，只有7.2%的車主認(rèn)為索賠感覺不錯(cuò)，而4.71%的車主認(rèn)為車險(xiǎn)公司理由很多，索賠過程不太順利。對(duì)于無責(zé)免賠這一項(xiàng)的認(rèn)定，只有2.49%的車主認(rèn)為十分合理，而32.41%的車主則認(rèn)為其中存在欺騙性。（此調(diào)查數(shù)據(jù)來源于第一調(diào)查網(wǎng)）

　　從數(shù)據(jù)里可以看出，大多車主對(duì)于無責(zé)免賠或是高保低賠都存在著不同意見，而大多數(shù)車主則認(rèn)為這項(xiàng)條款未能滿足消費(fèi)者的最大利益。對(duì)此，筆者專門查閱了多方資料，對(duì)此說法的總結(jié)是，所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是需確定索賠人。如果對(duì)方車主買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么對(duì)方車主就通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，無責(zé)方車主就可以從對(duì)方車主投保的保險(xiǎn)公司那里獲得全額賠償。如果對(duì)方車主沒有購(gòu)買此保險(xiǎn)，按照我國(guó)民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對(duì)方車主來對(duì)受損車主進(jìn)行賠償。

　　綜合而言就是，車險(xiǎn)的“無責(zé)免賠”并非不賠，而是涉及到了是否購(gòu)買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，無責(zé)方可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司獲得追償權(quán)后，可向?qū)Ψ杰囍髯穬敗?/strong>

　　而所謂“高保低賠”，是保險(xiǎn)公司按新車價(jià)格收保險(xiǎn)費(fèi)，但在理賠時(shí)卻只按舊車賠付。正因如此，消費(fèi)者同時(shí)對(duì)“高保低賠”冠以“霸王條款”之稱，比方說車主在2003年買的車，如果2010年他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬多元（新車價(jià)格的險(xiǎn)費(fèi)），但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬多元（按舊車賠付），也就是說，其中9萬元價(jià)差無辜受損。

　　對(duì)于高保低賠的說法，有業(yè)內(nèi)人士稱，事實(shí)上保險(xiǎn)公司已經(jīng)適當(dāng)將車輛折舊考慮在內(nèi)了，因?yàn)榭紤]到汽車折舊與降價(jià)兩個(gè)因素，所以承保時(shí)保險(xiǎn)公司并沒有按照車主購(gòu)置日的價(jià)格作為車損險(xiǎn)保額，而是按照現(xiàn)在市場(chǎng)上該車的價(jià)格。不過，按照新車購(gòu)置價(jià)投保也曾有保險(xiǎn)公司做過，但車損險(xiǎn)賠付率高，所以將該項(xiàng)車險(xiǎn)優(yōu)惠取消。

　　車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的差異

　　在車輛保險(xiǎn)事故賠償中，交強(qiáng)險(xiǎn)是為大家所熟悉的也是需要購(gòu)買的，所以，在投保是，消費(fèi)者大多考慮到了車損險(xiǎn)，但需要注意的是，車損險(xiǎn)不適用“無責(zé)免賠”原則，如果被保險(xiǎn)人沒有故意過錯(cuò)，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)予以賠付的。所以，在調(diào)整汽車保險(xiǎn)合同關(guān)系的還有一個(gè)基本合同，就是第三者責(zé)任險(xiǎn)，它是指因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過錯(cuò)，給第三方造成損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。而在我們的生活中，往往容易把第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車損險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種混淆在一起。

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