車險只買三個就夠了的說法，通常指的是交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險和車損險這三個核心險種。其中，交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制要求購買的基礎(chǔ)險種，是車輛合法上路的前提，能為交通事故中的第三方提供人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的基礎(chǔ)賠付；第三者責(zé)任險作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，可在交強(qiáng)險賠付額度不足時，為車主承擔(dān)更高額度的第三方損失賠償，有效降低大額賠償風(fēng)險；車損險則覆蓋車輛因碰撞、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的自身損失，且經(jīng)過改革后整合了玻璃險、自燃險等附加保障，讓車輛保護(hù)更全面。這三者組合起來，基本能覆蓋日常用車中常見的事故風(fēng)險，滿足多數(shù)車主的核心保障需求。

交強(qiáng)險作為法定險種，其保費(fèi)與車輛座位數(shù)直接掛鉤，6座以下車型每年固定為950元，6座及以上則為1100元。它的賠付額度有明確限制：人員傷亡最高18萬元、醫(yī)療費(fèi)用1.8萬元、財(cái)產(chǎn)損失2000元。在交通事故處理中，交強(qiáng)險是首要賠付依據(jù)，為第三方損失提供基礎(chǔ)保障，若未購買，車輛不僅無法上路，還可能面臨扣車和罰款的處罰。

第三者責(zé)任險的補(bǔ)充作用在大額事故中尤為明顯。現(xiàn)實(shí)中，一旦發(fā)生嚴(yán)重碰撞導(dǎo)致對方車輛報廢或人員重傷，交強(qiáng)險的2000元財(cái)產(chǎn)損失限額往往杯水車薪。此時，第三者責(zé)任險就能填補(bǔ)缺口，建議車主根據(jù)實(shí)際情況選擇保額——一線城市或新能源車主可優(yōu)先考慮300萬起步，其他地區(qū)200萬保額也能覆蓋9成以上賠償風(fēng)險，且200萬與300萬保額的保費(fèi)差價僅約200元，高保額性價比更高。

車損險經(jīng)過2020年改革后，保障范圍大幅擴(kuò)展，整合了原有的盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、自燃險、涉水險等附加險種。無論是日常行駛中的刮擦碰撞，還是暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損毀，甚至車輛被盜搶或玻璃單獨(dú)破碎，都能獲得賠償。對于新車或新手司機(jī)來說，車損險能有效降低車輛維修的經(jīng)濟(jì)壓力；即使是老司機(jī)，若車輛價值較高，也建議保留這一險種。

不過，車險配置并非絕對固定。新手司機(jī)可額外加保醫(yī)保外用藥險，進(jìn)一步覆蓋醫(yī)療費(fèi)用中的非醫(yī)保部分；老車或駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的車主，若車輛殘值較低，也可根據(jù)實(shí)際需求調(diào)整車損險的購買與否。但總體而言，交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險和車損險的組合，已構(gòu)成車險的“黃金三件套”，能為多數(shù)車主提供全面且實(shí)用的風(fēng)險保障。

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