不計免賠險與車損險是“主險與附加險”的從屬關(guān)系，且在2020年車險改革后，不計免賠責(zé)任已被納入車損險保障范圍。

車損險作為車險三大主險之一，核心保障車輛因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等意外或災(zāi)害造成的自身損失，是車輛損失保障的基礎(chǔ)框架；而不計免賠險原本是商業(yè)險體系中需依附主險投保的附加險，作用是覆蓋車損險理賠時車主需自行承擔(dān)的5%-20%免賠額，讓車主獲得全額賠償。2020年9月車險改革后，這一附加責(zé)任被直接整合進車損險主險，車主投保車損險即可自動享有不計免賠保障，無需額外附加。二者的關(guān)系本質(zhì)是“基礎(chǔ)保障”與“保障升級”的互補——車損險解決“有沒有賠”的問題，不計免賠則在改革前后分別通過“附加投?！被颉爸麟U內(nèi)置”的方式，解決“賠多少”的問題，共同構(gòu)成車輛損失的全面保障體系。

車損險作為車險三大主險之一，核心保障車輛因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等意外或災(zāi)害造成的自身損失，是車輛損失保障的基礎(chǔ)框架；而不計免賠險原本是商業(yè)險體系中需依附主險投保的附加險，作用是覆蓋車損險理賠時車主需自行承擔(dān)的5%-20%免賠額，讓車主獲得全額賠償。2020年9月車險改革后，這一附加責(zé)任被直接整合進車損險主險，車主投保車損險即可自動享有不計免賠保障，無需額外附加。二者的關(guān)系本質(zhì)是“基礎(chǔ)保障”與“保障升級”的互補——車損險解決“有沒有賠”的問題，不計免賠則在改革前后分別通過“附加投?！被颉爸麟U內(nèi)置”的方式，解決“賠多少”的問題，共同構(gòu)成車輛損失的全面保障體系。

從保障范圍的邏輯來看，車損險的賠付存在“免賠額”設(shè)定，即根據(jù)事故責(zé)任比例或條款約定，車主需自行承擔(dān)部分損失。例如車輛碰撞后定損金額為1萬元，若未附加不計免賠，車主可能需承擔(dān)10%-20%的費用；而附加不計免賠后，這部分費用由保險公司承擔(dān)。改革后，不計免賠的“全額賠付”屬性融入車損險，意味著車主無需再單獨計算附加險保費，投保流程更簡化，保障也更直接。同時，此次改革還將機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎等原附加險責(zé)任一并納入車損險，進一步擴大了主險的保障邊界，讓車損險的“基礎(chǔ)框架”變得更充實。

在保費計算層面，改革前不計免賠險的保費需單獨核算，通常與車輛購置價、車主駕駛記錄等因素掛鉤；改革后，這部分保障成本被整合進車損險的基礎(chǔ)保費中，整體保費結(jié)構(gòu)更簡潔。不過，車損險的保費仍遵循原有邏輯，由基礎(chǔ)保費、車輛購置價、費率及優(yōu)惠系數(shù)共同決定，車主的駕駛習(xí)慣、車輛使用年限等仍會影響最終保費金額。這種整合并未改變“保障范圍越廣，保費成本相應(yīng)調(diào)整”的原則，只是將附加險的保障內(nèi)容更緊密地與主險結(jié)合，提升了投保的便利性。

需要注意的是，即便不計免賠已納入車損險，仍存在部分特殊情況不適用全額賠付。例如頻繁出險導(dǎo)致的加扣免賠率、事故后未及時保留證據(jù)致使責(zé)任無法認(rèn)定、第三方逃逸且無法找到責(zé)任人等場景，保險公司仍可能根據(jù)條款約定，要求車主承擔(dān)部分損失。這也提醒車主，投保后需遵守保險合同約定，在事故發(fā)生后及時采取合理措施，以確保自身權(quán)益得到充分保障。

整體而言，不計免賠與車損險的關(guān)系從“主附分離”轉(zhuǎn)向“主險內(nèi)置”，是車險保障體系優(yōu)化的體現(xiàn)。車損險始終是車輛損失保障的核心，而不計免賠則是對這一核心的補充與強化，無論是改革前的附加投保還是改革后的自動包含，其本質(zhì)都是為了讓車主在車輛受損時獲得更充分的經(jīng)濟補償，減少自身承擔(dān)的風(fēng)險。這種變化既簡化了投保流程，也讓保障責(zé)任更清晰，進一步貼合了車主對車險“全面、便捷”的需求。

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