買了車險不計免賠仍需自掏腰包，主要是因為不計免賠險的保障范圍存在明確限制，并非覆蓋所有理賠場景。作為主險的附加保障，它僅針對車損險、三者險等主險的免賠金額生效，像劃痕險、自燃險這類單獨附加險的出險損失，車主仍需按比例自費；若事故中車主承擔(dān)非全責(zé)，保險公司僅按責(zé)任比例賠付，剩余部分需自行承擔(dān)。此外，超醫(yī)保范圍的特殊醫(yī)療費、違反安全裝載規(guī)定增加的免賠率、找不到第三方時的30%絕對免賠等情況，也不在不計免賠的覆蓋范圍內(nèi)。車險改革后不計免賠已并入主險，重復(fù)投?；蚝雎越^對免賠率條款，都可能導(dǎo)致理賠時需車主自行承擔(dān)部分損失。

首先需要明確不計免賠險的附加險屬性，它僅針對車損險、三者險等主險生效，而像劃痕險、自燃險這類單獨購買的附加險，其出險損失并不在不計免賠的保障范圍內(nèi)，車主仍需按比例自費。比如車輛發(fā)生劃痕，若僅投保了劃痕險而未針對該附加險單獨附加不計免賠（若有此選項），則保險公司會按合同約定的免賠率扣除部分費用，剩余損失需車主自行承擔(dān)。

其次，事故責(zé)任比例也會影響理賠結(jié)果。當(dāng)車主在事故中承擔(dān)非全責(zé)，例如70%責(zé)任時，即便購買了不計免賠險，保險公司也僅賠付70%的損失，剩下30%的部分需車主自掏腰包。這是因為不計免賠險主要是為了彌補主險中的免賠金額，而責(zé)任比例劃分是基于事故實際情況的客觀認(rèn)定，保險公司會根據(jù)責(zé)任比例進行賠付。

此外，還有一些特殊情況會導(dǎo)致車主需要自行承擔(dān)費用。比如事故中產(chǎn)生的超醫(yī)保范圍的特殊醫(yī)療費用，保險公司通常不會全額賠付，超出醫(yī)保目錄的部分需要車主自行承擔(dān)。若被保險人故意引發(fā)事故，保險公司可依據(jù)合同條款拒賠，所有損失由車主自行負(fù)責(zé)。同時，若保險標(biāo)的損失超過合同約定的限額，超出部分也需車主自己承擔(dān)。違反安全裝載規(guī)定增加的免賠率部分、保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍增加的免賠率部分，以及車輛被盜搶時未能提供齊全索賠材料導(dǎo)致的絕對免賠率部分，這些情況對應(yīng)的損失都需要車主自付。

為了避免在理賠時出現(xiàn)不必要的損失，車主需要注意一些細(xì)節(jié)。車險改革后，不計免賠已并入主險，要警惕單獨購買導(dǎo)致的重復(fù)投保。事故發(fā)生后，需及時保留交警責(zé)任認(rèn)定書，這是理賠的關(guān)鍵證據(jù)。同時，要仔細(xì)閱讀保險合同中的絕對免賠率條款，部分情況下保險公司會設(shè)置賠付下限，了解這些條款能幫助車主更好地維護自身權(quán)益。

綜上所述，不計免賠險雖然能在一定程度上減少車主的損失，但并非萬能。車主在購買車險時，應(yīng)充分了解保險條款，明確保障范圍和免責(zé)情形，在事故發(fā)生后及時采取正確的處理方式，以最大程度降低自身的經(jīng)濟損失。