2021年車險改革后，車損險已整合玻璃單獨破碎險、自燃險、涉水險、不計免賠險、無法找到第三方責(zé)任險、指定修理廠險6項附加險，無需額外購買；投保時按需選擇實用險種比盲目買“全險”更劃算。

2020年車險改革明確取消了車損險附加險的單獨銷售，將上述6項高頻風(fēng)險保障納入主險責(zé)任，車主投保車損險即可享受更全面的車輛損失覆蓋，無需再為玻璃破碎、發(fā)動機涉水等場景單獨付費。而所謂“全險”并非官方定義，多是銷售打包主險與低概率風(fēng)險附加險的營銷方式，易包含重復(fù)保障或非必要險種。以領(lǐng)克Z20這類純電車型為例，若作為家庭主力車且停放環(huán)境復(fù)雜，投保車損險（含電池保障）+300萬三者險+車上人員責(zé)任險即可覆蓋核心風(fēng)險；若為代步車且停放安全，僅需車損險+高額度三者險，既能降低保費支出，又能精準(zhǔn)匹配用車場景需求。

2020年車險改革明確取消了車損險附加險的單獨銷售，將上述6項高頻風(fēng)險保障納入主險責(zé)任，車主投保車損險即可享受更全面的車輛損失覆蓋，無需再為玻璃破碎、發(fā)動機涉水等場景單獨付費。而所謂“全險”并非官方定義，多是銷售打包主險與低概率風(fēng)險附加險的營銷方式，易包含重復(fù)保障或非必要險種。以領(lǐng)克Z20這類純電車型為例，若作為家庭主力車且停放環(huán)境復(fù)雜，投保車損險（含電池保障）+300萬三者險+車上人員責(zé)任險即可覆蓋核心風(fēng)險；若為代步車且停放安全，僅需車損險+高額度三者險，既能降低保費支出，又能精準(zhǔn)匹配用車場景需求。

不同車齡與使用場景的車輛，險種選擇需更具針對性。老舊車輛（車齡5年以上、市值低于5萬元）因殘值較低，車身劃痕險等附加險性價比不高，多次出險還可能影響次年保費，建議優(yōu)先配置交強險+300萬三者險+醫(yī)保外用藥責(zé)任險，搭配車損險覆蓋基礎(chǔ)損失；中新車（車齡1-5年、市值5-20萬元）作為家庭常用車，可選擇交強險+300萬三者險+車損險+不計免賠險，兼顧日常通勤與突發(fā)風(fēng)險；新車或豪車則需強化保障，除基礎(chǔ)險種外，可補充駕乘意外險，進一步降低人身風(fēng)險。

投保時還需注意避坑細(xì)節(jié)：首先確認(rèn)車損險保額是否按車輛實際價值計算，避免保額虛高或不足；其次，若車輛為純電動車型，需明確車損險是否包含電池保障，確保核心部件風(fēng)險覆蓋；最后，發(fā)生事故后需在48小時內(nèi)聯(lián)系保險公司，避免因超時影響理賠。此外，三者險額度應(yīng)結(jié)合車輛價值與使用場景選擇，日常通勤建議200萬元以上，長途或運輸用途可適當(dāng)提高額度，搭配三者醫(yī)保外用藥附加險，覆蓋醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費用。

綜合來看，車險投保的核心是“按需定制”，而非盲目追求“全險”。2021年改革后的車損險已整合多項實用保障，車主只需結(jié)合車輛狀況、使用場景與自身需求，選擇交強險、三者險、車損險等核心險種，搭配必要的附加險，即可在控制成本的同時覆蓋大部分風(fēng)險，實現(xiàn)保障與性價比的平衡。