商業(yè)險中的車損險在2020年9月車險綜合改革后已整合升級，核心保障覆蓋車輛碰撞損失、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、發(fā)動機涉水險、自燃損失險、無法找到第三方責(zé)任險、不計免賠率險，同時將天災(zāi)（如暴雨、雷擊、冰雹等）導(dǎo)致的車輛損壞納入保障范圍，新能源車的三電系統(tǒng)也被納入保障，其是否有必要單獨購買需結(jié)合自身車輛狀況、駕駛經(jīng)驗及用車場景綜合判斷。

此次改革讓車損險的保障范圍大幅擴容，從原本單一的碰撞損失延伸至多種以往需額外附加的風(fēng)險場景，理賠與定價規(guī)則也更趨合理，保費與出險記錄掛鉤，保額按車輛實際價值確定，避免了超額投保的浪費。對于新車、中高端車、貸款未結(jié)清車輛、新手司機、新能源車車主或經(jīng)常跑長途、停車環(huán)境復(fù)雜的車主而言，車損險能有效覆蓋高價值車輛的維修成本、新手駕駛的潛在風(fēng)險及復(fù)雜場景下的意外損失；而車齡較長、殘值極低、駕駛經(jīng)驗豐富且用車場景單一的車主，則可根據(jù)自身風(fēng)險承受能力靈活選擇是否投保。

此次改革讓車損險的保障范圍大幅擴容，從原本單一的碰撞損失延伸至多種以往需額外附加的風(fēng)險場景，理賠與定價規(guī)則也更趨合理，保費與出險記錄掛鉤，保額按車輛實際價值確定，避免了超額投保的浪費。對于新車、中高端車、貸款未結(jié)清車輛、新手司機、新能源車車主或經(jīng)常跑長途、停車環(huán)境復(fù)雜的車主而言，車損險能有效覆蓋高價值車輛的維修成本、新手駕駛的潛在風(fēng)險及復(fù)雜場景下的意外損失；而車齡較長、殘值極低、駕駛經(jīng)驗豐富且用車場景單一的車主，則可根據(jù)自身風(fēng)險承受能力靈活選擇是否投保。

具體來看，新車或車齡不超過5年的準新車，尤其是價值20萬元以上的中高端車型，其零件更換和維修費用通常較高，一旦發(fā)生碰撞、刮擦或遭遇自然災(zāi)害，車損險能顯著降低經(jīng)濟負擔。貸款購車的車主因車輛所有權(quán)與貸款機構(gòu)存在關(guān)聯(lián)，多數(shù)金融機構(gòu)會要求必須投保車損險以保障資產(chǎn)安全。駕齡3年以內(nèi)的新手司機由于駕駛經(jīng)驗相對不足，事故發(fā)生概率較高，車損險可提供必要的風(fēng)險兜底。新能源車車主則需注意，改革后的車損險已將電池、電機、電控等三電系統(tǒng)納入保障，能針對性覆蓋新能源車型的核心部件風(fēng)險。

對于經(jīng)常行駛在多雨洪澇地區(qū)、長期停放戶外或頻繁跑高速、復(fù)雜路況的車主，車輛面臨涉水、外物墜落、玻璃破碎等風(fēng)險的概率增加，車損險包含的涉水險、玻璃單獨破碎險等保障可直接發(fā)揮作用。而小眾或進口車型因配件稀缺、維修成本高，投保車損險也能避免因小事故產(chǎn)生高額自費支出。不過，車齡超過8年且殘值極低的老車，若維修成本已接近車輛自身價值，或駕齡10年以上、常年無出險記錄的老司機，在確認自身能承擔小事故自費成本且不影響保費折扣的情況下，可酌情考慮不投保。

需要注意的是，車損險并非覆蓋所有情況，地震、自然磨損、酒后駕駛、未年檢車輛等導(dǎo)致的損失不在保障范圍內(nèi)，車主需提前了解免責(zé)條款。綜合來看，車損險的必要性需結(jié)合車輛價值、使用場景、駕駛習(xí)慣等多維度判斷，但其整合附加險后的高性價比，已成為多數(shù)車主轉(zhuǎn)移車輛風(fēng)險的重要選擇。