選擇五年車貸，通過 4S 店辦理和自行聯(lián)系金融機構(gòu)哪個更劃算并無定論，需綜合多方面因素考量。自行聯(lián)系金融機構(gòu)如銀行辦理車貸，利率通常較低且無額外手續(xù)費，可自由選車型，但申請門檻高、手續(xù)繁瑣。4S 店辦理車貸，若走廠商金融，門檻低、易下款，可能有貼息活動，不過大概率會被收取手續(xù)費，甚至遭遇捆綁銷售。購車者要依據(jù)自身實際情況來做出選擇 。

從利率層面來看，銀行車貸優(yōu)勢突出。3年期車貸利率普遍在4%-4.5%之間，5年期約為4.8%-5.5% ，并且不會收取額外手續(xù)費。而4S店若走廠商金融，5年期利率有的接近8%，就算打出“零利率”的旗號，往往也會附加高額手續(xù)費。在這樣的對比下，銀行車貸在利率上的實惠顯而易見。

申請門檻方面，二者差異也較大。銀行對貸款者的收入、資產(chǎn)等有著明確規(guī)定，手續(xù)繁雜，獲貸率不高。這意味著購車者需要有良好的財務(wù)狀況和穩(wěn)定的收入證明等材料，才能順利通過審核。相比之下，4S店貸款門檻相對較低，審批流程較快，首付比例最低可達(dá)車價的20%，部分信貸機構(gòu)甚至提供零首付方案，對于一些資金不太充?；蛘哔Y質(zhì)一般的購車者來說，無疑更具吸引力。

手續(xù)便捷程度同樣不可忽視。自己找銀行辦理車貸耗時費力，要準(zhǔn)備各種材料，經(jīng)過多個審核環(huán)節(jié)。通過4S店辦理車貸則相對省心省力，4S店會協(xié)助購車者完成一系列手續(xù)，但可能會收取2000 - 3000元貸款手續(xù)費。

綜上所述，選擇五年車貸時，若購車者資質(zhì)良好，追求低利率，不怕麻煩，自行聯(lián)系金融機構(gòu)如銀行辦理車貸是不錯的選擇；若資質(zhì)一般，希望申請流程簡便快捷，不介意多些費用，通過4S店辦理車貸或許更適合。購車者需權(quán)衡利弊，做出最符合自身利益的決定。