選擇五年車貸，通過(guò) 4S 店辦理和自行聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)哪個(gè)更劃算并無(wú)定論，需綜合多方面因素考量。自行聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)如銀行辦理車貸，利率通常較低且無(wú)額外手續(xù)費(fèi)，可自由選車型，但申請(qǐng)門檻高、手續(xù)繁瑣。4S 店辦理車貸，若走廠商金融，門檻低、易下款，可能有貼息活動(dòng)，不過(guò)大概率會(huì)被收取手續(xù)費(fèi)，甚至遭遇捆綁銷售。購(gòu)車者要依據(jù)自身實(shí)際情況來(lái)做出選擇 。

從利率層面來(lái)看，銀行車貸優(yōu)勢(shì)突出。3年期車貸利率普遍在4%-4.5%之間，5年期約為4.8%-5.5% ，并且不會(huì)收取額外手續(xù)費(fèi)。而4S店若走廠商金融，5年期利率有的接近8%，就算打出“零利率”的旗號(hào)，往往也會(huì)附加高額手續(xù)費(fèi)。在這樣的對(duì)比下，銀行車貸在利率上的實(shí)惠顯而易見。

申請(qǐng)門檻方面，二者差異也較大。銀行對(duì)貸款者的收入、資產(chǎn)等有著明確規(guī)定，手續(xù)繁雜，獲貸率不高。這意味著購(gòu)車者需要有良好的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)定的收入證明等材料，才能順利通過(guò)審核。相比之下，4S店貸款門檻相對(duì)較低，審批流程較快，首付比例最低可達(dá)車價(jià)的20%，部分信貸機(jī)構(gòu)甚至提供零首付方案，對(duì)于一些資金不太充?；蛘哔Y質(zhì)一般的購(gòu)車者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑更具吸引力。

手續(xù)便捷程度同樣不可忽視。自己找銀行辦理車貸耗時(shí)費(fèi)力，要準(zhǔn)備各種材料，經(jīng)過(guò)多個(gè)審核環(huán)節(jié)。通過(guò)4S店辦理車貸則相對(duì)省心省力，4S店會(huì)協(xié)助購(gòu)車者完成一系列手續(xù)，但可能會(huì)收取2000 - 3000元貸款手續(xù)費(fèi)。

綜上所述，選擇五年車貸時(shí)，若購(gòu)車者資質(zhì)良好，追求低利率，不怕麻煩，自行聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)如銀行辦理車貸是不錯(cuò)的選擇；若資質(zhì)一般，希望申請(qǐng)流程簡(jiǎn)便快捷，不介意多些費(fèi)用，通過(guò)4S店辦理車貸或許更適合。購(gòu)車者需權(quán)衡利弊，做出最符合自身利益的決定。