直接申請(qǐng)車貸的利率由貸款機(jī)構(gòu)參照央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人實(shí)際情況來確定。央行會(huì)確定人民幣商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，如1年以下（含1年）為4.35% ，1 - 5年（含5年）為4.75%等，而實(shí)際車貸利率往往在此基礎(chǔ)上上浮。同時(shí)，借款人信用狀況越好、貸款期限越合適、市場(chǎng)利率越穩(wěn)定等，都可能促使最終確定的車貸利率更優(yōu)惠 。

貸款期限是影響車貸利率的重要因素之一。一般來說，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越高，利率也就可能越高。比如一年以內(nèi)的車貸，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)范圍相對(duì)較??；而一至五年的車貸，銀行等貸款機(jī)構(gòu)會(huì)綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)調(diào)整利率，實(shí)際利率通常會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng) 10%左右。

貸款金額也在一定程度上影響利率。如果貸款金額較大，貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)考慮到潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。不過，這并非絕對(duì)，部分貸款機(jī)構(gòu)為了吸引大額貸款客戶，也可能給出更優(yōu)惠的利率方案。

借款人的信用評(píng)分同樣關(guān)鍵。信用良好的借款人，說明其還款能力和還款意愿較強(qiáng)，貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，自然更愿意給予較低的利率。相反，如果借款人信用記錄不佳，貸款機(jī)構(gòu)為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)上浮利率。

不同的貸款機(jī)構(gòu)，其車貸利率也存在差異。銀行車貸基本在 6%左右，并且會(huì)隨央行利率調(diào)整而浮動(dòng)；汽車金融公司貸款的利率通常則明顯要高些。此外，購(gòu)車類型也有影響，一手車貸款和二手車貸款的利率可能不同，銀行會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度適當(dāng)調(diào)整期限和利率。

總之，直接申請(qǐng)車貸的利率確定并非單一因素決定，而是多個(gè)方面綜合考量的結(jié)果。貸款機(jī)構(gòu)在央行基準(zhǔn)利率的框架下，結(jié)合貸款期限、金額、借款人信用等多種因素，最終確定出一個(gè)合理的車貸利率，以平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，滿足借貸雙方的需求。