自己辦理車(chē)貸的利率主要依據(jù)央行基準(zhǔn)利率，由銀行結(jié)合借款人實(shí)際情況確定。央行會(huì)給出不同期限的貸款基準(zhǔn)利率，像是 1 年以下（含 1 年）貸款利率為 4.35% ，1 - 5 年（含 5 年）為 4.75%等。銀行在此基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人信用狀況、貸款期限、貸款金額等因素進(jìn)行調(diào)整，信用良好、貸款期限短、金額大等情況都可能使利率更優(yōu)惠，從而確定最終車(chē)貸利率。

在眾多影響車(chē)貸利率的因素中，借款人的信用狀況占據(jù)著重要地位。銀行通常會(huì)對(duì)借款人的信用記錄進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，若借款人信用良好，有著按時(shí)還款的歷史，銀行會(huì)認(rèn)為其違約風(fēng)險(xiǎn)較低，便更有可能提供較低的利率，這是對(duì)其良好信用的一種獎(jiǎng)勵(lì)。相反，如果信用記錄存在瑕疵，銀行可能會(huì)上浮利率以對(duì)沖潛在風(fēng)險(xiǎn)。

貸款期限對(duì)車(chē)貸利率的影響也十分顯著。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限越長(zhǎng)，不確定性就越大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越高，所以利率通常會(huì)更高。例如，申請(qǐng)一年期車(chē)貸和三年期車(chē)貸，后者的利率往往會(huì)比前者高一些。而貸款金額方面，當(dāng)借款人申請(qǐng)的貸款金額較大時(shí)，銀行可能會(huì)基于業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模效益的考慮，給予一定的利率優(yōu)惠。

車(chē)貸利率的計(jì)算方式一般有等額本息和等額本金兩種。等額本息每月還款額固定，還款初期本金占比較小，利息占比較大，隨著時(shí)間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。等額本金則是每月還款金額逐月遞減，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減。借款人可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和還款能力來(lái)選擇合適的還款方式，不同方式下的利息總額也會(huì)有所不同。

總之，自己辦理車(chē)貸時(shí)，利率的確定是多種因素綜合作用的結(jié)果。借款人要了解央行基準(zhǔn)利率，清楚自身信用狀況、貸款期限、金額等對(duì)利率的影響，同時(shí)熟悉不同還款方式的利息計(jì)算，在多家銀行間進(jìn)行對(duì)比，從而選擇出最適合自己的車(chē)貸方案，降低購(gòu)車(chē)成本。