汽車車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)這4種基本可以覆蓋絕大多數(shù)用車場(chǎng)景。

交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制投保的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，主要賠付第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，最高賠償限額20萬，是上路行駛的必備條件，但僅靠交強(qiáng)險(xiǎn)難以應(yīng)對(duì)大額事故損失，需搭配商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。第三者責(zé)任險(xiǎn)建議選擇200萬及以上保額，可覆蓋撞豪車、致人傷殘等大額第三方損失，以較低保費(fèi)撬動(dòng)高額保障，一線城市車主可適當(dāng)提高保額至300萬。車損險(xiǎn)保障自身車輛因碰撞、自然災(zāi)害、被砸等情況產(chǎn)生的損失，新車或價(jià)值較高的車輛建議優(yōu)先投保。不計(jì)免賠險(xiǎn)目前已并入車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，無需單獨(dú)購(gòu)買，能避免保險(xiǎn)公司按比例免賠，確保損失得到全額賠付。

車險(xiǎn)改革后，盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)已整合至車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，普通車主無需額外購(gòu)買。涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)僅適用于特定場(chǎng)景，如居住在暴雨內(nèi)澇區(qū)或車輛長(zhǎng)期停放于無監(jiān)控區(qū)域，多數(shù)情況下屬于冗余支出。投保時(shí)還可通過選擇指定駕駛?cè)恕⒈荛_4S店高傭金渠道、按需確定保額等方式節(jié)省保費(fèi)，避免為不必要的保障支付額外成本。

車險(xiǎn)配置的核心在于按需選擇，普通車主通過合理搭配上述4種險(xiǎn)種，即可覆蓋95%以上的用車風(fēng)險(xiǎn)，既無需盲目追求“全險(xiǎn)”，也不能忽視基礎(chǔ)保障的完整性，在保障充足的前提下實(shí)現(xiàn)成本優(yōu)化。