車險中必須購買的項目包括交強險、第三者責任險、車損險和車上人員責任險，其中交強險為國家強制險種，其余三項為保障全面性建議購買的商業(yè)險核心項目。

交強險是所有車輛上路的法定前提，未購買將面臨扣車及保費2倍罰款。家庭自用6座以下車輛首年保費950元，連續(xù)3年無事故可享最高30%優(yōu)惠，其責任限額覆蓋第三方死亡傷殘18萬元、醫(yī)療費用1.8萬元及財產(chǎn)損失2000元，為基礎(chǔ)風險提供底線保障。

第三者責任險作為交強險的補充，能應(yīng)對高價值車輛碰撞等大額賠付場景。建議根據(jù)車輛價值和使用環(huán)境選擇保額，10萬級車輛可選150萬保額，20萬級車輛可適當提高，一線城市或豪車密集區(qū)推薦300-500萬保額，200萬保額年保費約1200-1500元，可搭配醫(yī)保外用藥險增強保障。

車損險在改革后整合了盜搶險、玻璃險、涉水險等附加項目，保障范圍更全面。保費約為車價的1%-1.5%，新能源車需選擇專屬車損險，能覆蓋自然災(zāi)害、碰撞、盜搶等導(dǎo)致的車輛損失，車輛報廢時也可減少經(jīng)濟虧損。

車上人員責任險可保障駕乘人員的醫(yī)療費用，司機乘客各1萬保額的年保費約50-60元，也可單獨提高司機位保額，為車內(nèi)人員安全提供經(jīng)濟支持。

合理搭配這四項險種，既能滿足法定要求，又能覆蓋交通事故中的第三方損失、自身車輛損傷及駕乘人員醫(yī)療費用，形成多層次的風險防護體系，讓車主在面對各類路況時更安心。