車貸利息主要通過等額本息和等額本金兩種方式計算，核心公式分別對應(yīng)固定月供和遞減月供的計算邏輯。

等額本息是最常見的車貸還款方式，其每月還款額固定，公式為：每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1]。這里的月利率由年利率除以12得出，還款月數(shù)則是貸款年限乘以12。以貸款10萬元、年利率5%、期限3年為例，月利率約0.42%，還款月數(shù)36個月，代入公式后每月還款額約3042元。這種方式的優(yōu)勢在于月供穩(wěn)定，方便借款人規(guī)劃資金，但總利息支出相對較高。

等額本金則是每月償還固定本金，利息隨剩余本金減少而遞減，公式為：每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數(shù)） + （貸款本金 - 已歸還本金累計額）× 月利率。同樣以10萬元、5%年利率、3年期貸款計算，每月固定本金約2778元，首月利息420元，月供3198元；次月剩余本金減少，利息約408元，月供降至3186元。這種方式的總利息更低，但前期還款壓力較大，適合收入穩(wěn)定且有一定資金儲備的借款人。

計算車貸利息時，還需注意利率受個人信用、貸款機構(gòu)政策等因素影響，部分機構(gòu)可能收取手續(xù)費等額外費用，需納入總成本考量。同時，應(yīng)仔細閱讀貸款合同，明確還款方式與利率條款，避免后續(xù)糾紛。

了解這兩種計算方式，能幫助借款人根據(jù)自身財務(wù)狀況選擇合適的還款方案，合理控制貸款成本。無論是追求穩(wěn)定月供還是減少總利息，明確計算邏輯都是做出明智決策的關(guān)鍵。