購(gòu)買車險(xiǎn)需優(yōu)先覆蓋法定強(qiáng)制險(xiǎn)與核心商業(yè)險(xiǎn)，再按需補(bǔ)充場(chǎng)景化險(xiǎn)種。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制投保的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，主要保障第三方人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，但其賠付額度有限，需搭配商業(yè)險(xiǎn)增強(qiáng)保障。商業(yè)險(xiǎn)中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是核心選擇，建議保額至少200萬，一線城市或豪車密集區(qū)域可提升至300萬，同時(shí)附加醫(yī)保外責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用。車輛損失險(xiǎn)適合新車、高價(jià)車或新能源車輛，能保障碰撞、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的車輛維修費(fèi)用，新能源車型需確認(rèn)保單包含三電系統(tǒng)保障。駕乘意外險(xiǎn)可覆蓋車內(nèi)人員的意外風(fēng)險(xiǎn)，適合經(jīng)常載人的車主。

對(duì)于附加險(xiǎn)，需根據(jù)實(shí)際場(chǎng)景選擇。新能源車可考慮外部電網(wǎng)故障險(xiǎn)，經(jīng)常停放路邊的車輛可補(bǔ)充無法找到第三方特約險(xiǎn)。而劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等小眾險(xiǎn)種，若車輛價(jià)值較低或使用環(huán)境穩(wěn)定，可酌情省略。保費(fèi)方面，連續(xù)三年未出險(xiǎn)能大幅降低商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用，小額事故優(yōu)先使用交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，可減少后續(xù)保費(fèi)上漲。

不同車主的需求存在差異，新手或新車可選擇全面保障方案，老司機(jī)或舊車則可簡(jiǎn)化險(xiǎn)種，聚焦高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。合理搭配險(xiǎn)種既能覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)，又能避免不必要的支出，讓車險(xiǎn)保障更貼合實(shí)際使用需求。