三年車貸的計(jì)算需結(jié)合貸款本金、年利率、還款方式（等額本息或等額本金）三個(gè)核心要素，通過(guò)對(duì)應(yīng)公式得出每月還款額及總利息。

等額本息是常見(jiàn)的還款方式，其公式為每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1]。月利率由年利率除以12得出，還款月數(shù)為36個(gè)月。以10萬(wàn)元本金、年利率5%為例，月利率約0.004167，代入公式后每月還款額約3200元，總利息約11200元（總還款額減去本金）。這種方式每月還款額固定，適合收入穩(wěn)定的用戶規(guī)劃資金。

等額本金的計(jì)算方式則是每月還款金額 = (貸款本金 ÷ 還款月數(shù)) + (貸款本金 - 已歸還本金累計(jì)額) × 月利率。同樣以10萬(wàn)元本金、年利率5%計(jì)算，首月需還約3729元（含本金2778元+利息416.7元），次月因已還部分本金，利息減少至約405.6元，還款額降至3717元，逐月遞減?？偫⒓s11123元，略低于等額本息，但前期還款壓力較大。

實(shí)際計(jì)算時(shí)，需注意利率會(huì)因銀行政策、個(gè)人信用等因素波動(dòng)，比如部分銀行三年期車貸利率可能在4.75%至7.5%之間。用戶需以貸款機(jī)構(gòu)提供的合同數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，提前了解不同還款方式的特點(diǎn)，選擇適合自己的方案。