德國汽車保險與理賠制度完善可照章辦事
汽車保險與理賠是處理交通事故的重要環(huán)節(jié)。在德國，汽車保險和理賠體系完備而嚴(yán)密，有關(guān)各方在處理交通事故的時候只要照章辦事就行，避免了更多的麻煩和糾葛。
德國汽車保險種類較多，主要包括第三者責(zé)任險、車輛自身險（包括自身全險和自身部分險）、乘客意外險和訴訟費(fèi)用險。其中第三者責(zé)任險在德國稱為賠償責(zé)任險，它屬于強(qiáng)制性的法定保險。只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險，否則就無法注冊，不能上路。其它險種則遵循自愿投保的原則。
第三者責(zé)任險是在發(fā)生交通事故后，責(zé)任方的保險公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補(bǔ)貼等費(fèi)用。德國第三者責(zé)任險最低保額包括：人身傷害250萬歐元（被傷害者為3人以上時保額750萬歐元），車輛損失50萬歐元，受害方誤工損失和交通補(bǔ)償5萬歐元。而在最高保額中人身傷害可達(dá)800萬歐元。據(jù)德國風(fēng)克保險經(jīng)紀(jì)公司人員介紹，由于最低和最高保額支付的保險費(fèi)差別不大，德國目前95%的車輛都選擇最高保額。
第三者責(zé)任險規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險，由此造成的損失不再受到該險種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險費(fèi)等。
自身部分險主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。
自身全險除了涵蓋自身部分險的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯造成，保險公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國，絕大多數(shù)新車車主都會上自身全險，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險。
除此之外，德國汽車保險還有乘客意外險、訴訟費(fèi)用險等險種。乘客意外險指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用險可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時打官司帶來的訴訟費(fèi)用。
在德國，交通事故發(fā)生后，警察會負(fù)責(zé)做現(xiàn)場紀(jì)錄和事故報告，責(zé)任方的保險公司在接到損失報告后將從警察局調(diào)閱事故檔案，并查閱事故雙方提交的調(diào)查表，根據(jù)警方和事故雙方的敘述，做出責(zé)任認(rèn)定和理賠決定。決定做出后，如果一方有異議，可以聘請律師，通過法庭裁決解決。如果事故雙方過錯不清，雙方保險公司也可能會坐下來，共同協(xié)商解決問題。整個過程按部就班，照章辦事。
記者了解到，事故發(fā)生后，如果責(zé)任方逃逸，只要記下其車牌號，受害方就可以查出對方的保險公司，并直接向保險公司申請理賠。另外，許多實(shí)際案例顯示，德國人檢舉揭發(fā)的自覺性較高，經(jīng)常會有目擊證人主動檢舉交通肇事逃逸者。
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