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我國(guó)目前實(shí)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制度是在中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之后制定的統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率的保險(xiǎn)制度。當(dāng)時(shí)是為了打擊保險(xiǎn)公司在價(jià)格上的違規(guī)行為和公開(kāi)處理違規(guī)公司，在一定程度上遏制了保險(xiǎn)市場(chǎng)高回扣、高返還行為，維護(hù)了市場(chǎng)秩序。如今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新變化，為適應(yīng)WTO新規(guī)則，中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前決定，從2003年1月1日起我國(guó)將進(jìn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度改革。
此次車險(xiǎn)改革的重點(diǎn)是車險(xiǎn)的產(chǎn)品和費(fèi)率將實(shí)行市場(chǎng)化，改變過(guò)去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦，真正還市場(chǎng)給保險(xiǎn)公司。由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，制定自己的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，靈活定價(jià)；投保人也將會(huì)有更多的余地來(lái)選擇車險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司，享受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
目前，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司正在根據(jù)自己公司實(shí)際情況，積極開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和制定車險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)悉，新的車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定將考慮諸多因素，一改過(guò)去機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)只根據(jù)車輛情況制定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，與車輛有關(guān)的具體情況都將成為改革車險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。比如車輛的顏色、駕駛員情況、路況信息等等，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化，使保險(xiǎn)制度趨向合理化。中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前公布了一項(xiàng)調(diào)查，結(jié)果顯示：喜歡紅顏色的人，熱情奔放，容易開(kāi)快車；未婚青年尤其是20歲以下的青年好沖動(dòng)，出險(xiǎn)率高；已婚人士責(zé)任心較強(qiáng)，開(kāi)車穩(wěn)；女性開(kāi)車多謹(jǐn)慎；成績(jī)好的學(xué)生社會(huì)責(zé)任感較強(qiáng)，出險(xiǎn)率較低；不同車輛的盜搶比率不同，以及路況、天氣方面等原因，都將成為車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的重要依據(jù)。
保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的市場(chǎng)化是持肯定態(tài)度的，如果能夠?qū)ΜF(xiàn)有汽車產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的分析和研究，利用本公司優(yōu)勢(shì)，及早建立起本公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品體系，并能做到良好的服務(wù)，符合消費(fèi)者的需求，就會(huì)搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，贏得人心。但是，市場(chǎng)環(huán)境寬松并不一定就帶來(lái)業(yè)務(wù)量的大幅上升，保險(xiǎn)公司還需要苦練內(nèi)功。保險(xiǎn)費(fèi)率是否穩(wěn)定，能否敏銳反映市場(chǎng)變化和促進(jìn)損失控制等等，都是決定保險(xiǎn)公司成敗的關(guān)鍵因素。
車險(xiǎn)市場(chǎng)化后會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)更多的實(shí)惠和較大的選擇空間。消費(fèi)者可以“貨比三家”，擇優(yōu)投保。而且，不出險(xiǎn)和經(jīng)常出險(xiǎn)的客戶也將受到保險(xiǎn)公司不同的待遇。這不僅體現(xiàn)了公平原則，也有利于鼓勵(lì)車主遵守交通規(guī)則、安全駕駛。但是，產(chǎn)品和費(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，選擇產(chǎn)品將更加困難。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將會(huì)加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管力度，主要是要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品中明確投保人權(quán)益，避免模棱兩可、含糊其辭；要求保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品信息透明度，解決產(chǎn)品交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。對(duì)于費(fèi)率，監(jiān)管部門要明確費(fèi)率監(jiān)管目標(biāo)，要求保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分、適當(dāng)和不能存在歧視性。
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