事件回放 新增設備淋雨受損

　　2006年7月底8月初，北京天氣悶熱而潮濕。許小姐開車時恰逢趕上一場大雨，加上幾天以來的潮氣，許小姐加裝的汽車音響因為受潮而產(chǎn)生了質量問題，車輛送到維修廠，維修技師表示音響要更換一些部件。

　　理賠公司：人保、太保、平安、華泰等

　　理賠依據(jù)險種：新增設備損失險

　　依據(jù)條款：“投保了新增設備險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償�！�

　　不理賠依據(jù)：雖然各大保險公司均推出了“新增設備損失險”，但是由于這個附加險的保障前提是“發(fā)生基本險第一條所列的保險事故”，因此如果投保此項險種的車主是暴雨中受損即可獲賠，但同樣如果是“非暴雨”情況下，保險公司將會拒絕賠付。

　　提示：非新增而改裝的車主需按規(guī)定“在保險合同有效期內，保險車輛合法改裝或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并在10日內申請辦理批改手續(xù)�！狈駝t如因改裝導致事故，保險公司有權拒賠。

　　總結

　　人保、太保、華泰保障全 發(fā)動機損失險差異最大

　　通過大雨的考驗，究竟哪家保險公司條款最具人性？從比較中我們可以看出，像人保、太保、華泰等公司的保障最為齊全。

　　從幾個案例我們也可以看出，7月1日各保險公司實行了車險新條款，基本險條款中均規(guī)定了如冰雹、暴雨等災害造成車輛損失在車損險范疇之內，而附加險條款中，像新增設備險也成為眾多保險公司的共同險種，從而給因雨受損的車主更多保障。

　　相比之下，保險公司差異最大的則是“發(fā)動機特別損失險”，不少保險公司都在車險合同的免責條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責。”目前，只有人保、太保、華泰等少數(shù)幾家可以接受因車主操作不當引起發(fā)動機進水受損的理賠案件。當然，享受這些保障均是車主在投保了相關險種的前提之下，車主不要簡單地認為投保了車損險，一切損失保險公司都可賠付。

　　除此之外，由于對“暴雨”的認定有嚴格的定義與證明，車輛在“非暴雨”等級的雨水中受損害則得不到相應賠償，這個規(guī)定仍未必有些苛刻，希望隨著保險條款的不斷修改更新，更人性化的條款會陸續(xù)出臺。

　　相關鏈接

　　索賠步驟車輛發(fā)生事故時，應該怎樣向保險公司索賠，才能將損失降到最小？

　　1．出險后，第一時間通知保險公司。車險條款上規(guī)定，在出險后48小時內報保險公司，否則保險公司有權拒賠。

　　2．及時向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時通知所投保的保險公司，填寫《出險通知書》，保護好第一現(xiàn)場。

　　3．如果屬于單方責任事故，沒有人員傷亡，索賠時應向保險公司提供以下證明：有蓋章或簽字的出險通知書、由交通管理部門蓋章的出險證明、修車發(fā)票原件、修理更換零部件清單以及其他必要的證明或費用收據(jù)原件。

　　4．如果事故涉及車損或人身傷亡，除了以上證明材料外，還應向保險公司提供以下單據(jù)：醫(yī)院出據(jù)的傷者診斷證明、殘疾者評殘法醫(yī)鑒定證明、死亡者死亡證明、搶救治療費收據(jù)、事故責任認定書、事故調解書、傷亡者工資收入證明以及有派出所蓋章的家庭情況證明等等。

　　5．如果是代為查勘，還應提供下列單證：代查勘委書、修車協(xié)議、事故照片。

　　6．如果保險車輛發(fā)生的是非道路交通事故，要及時向當?shù)嘏沙鏊鶊蟀覆⑼ㄖ�保險公司，并向保險公司提交以下單證：出險通知書、事故照片、出險證明(派出所蓋章)、調解書以及各種必要的證明或費用收據(jù)原件。

　　7．投保戶務必要在車輛修復或事故結案3個月內將以上索賠證交給保險公司理賠員，否則保險公司將不負賠償責任。