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紅網(wǎng)消息：到銀行辦理抵押貸款能“押”些什么？房產(chǎn)證和銀行存單肯定可以，但汽車(chē)、首飾等風(fēng)險(xiǎn)性較大的動(dòng)產(chǎn)則一般被銀行拒之門(mén)外。日前，記者從招商銀行獲悉，又一項(xiàng)針對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)--動(dòng)產(chǎn)抵押貸款有望向個(gè)人開(kāi)放，用自己的汽車(chē)、首飾做抵押，消費(fèi)者就可以從銀行獲取貸款。來(lái)自招行長(zhǎng)沙分行的消息表明，目前符合該行條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)際上已能辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦銀行做起“典當(dāng)”生意，搶灘個(gè)人短期融資市場(chǎng)，勢(shì)必對(duì)整個(gè)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊。
銀行 動(dòng)產(chǎn)抵押一直是塊雞肋
除非是房產(chǎn)和存單、國(guó)債等有價(jià)證券，用汽車(chē)、首飾等動(dòng)產(chǎn)到銀行貸款一般是貸不到錢(qián)的。招商銀行長(zhǎng)沙分行個(gè)人理財(cái)中心信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王劍透露，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款一直是銀行不太愿意觸及的業(yè)務(wù)，其原因主要就是風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法把握。汽車(chē)、首飾、家電產(chǎn)品等資產(chǎn)往往有貶值較快、不易儲(chǔ)藏等特點(diǎn)；另外，抵押物的界定、存放等問(wèn)題也難以解決�！爸袊�(guó)加入WTO后，進(jìn)口汽車(chē)和國(guó)產(chǎn)汽車(chē)幾乎每年都有大幅度的降價(jià)；珠寶首飾雖然相對(duì)保值，但價(jià)格水分又很高，銀行也不好做鑒定�！睋�(jù)介紹，長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)企業(yè)客戶(hù)的大宗整體業(yè)務(wù)都無(wú)法有效開(kāi)展，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的好處就更無(wú)法惠及個(gè)人了。
記者日前向星城多家銀行咨詢(xún)?cè)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，結(jié)果是包括實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行目前都不提供動(dòng)產(chǎn)抵押貸款（包括企業(yè)和個(gè)人）這項(xiàng)業(yè)務(wù)。一位國(guó)有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)處負(fù)責(zé)人說(shuō)，“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款一直是塊雞肋。一方面，客戶(hù)普遍有用各種動(dòng)產(chǎn)抵押融資的需求，而另一方面，由于風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)相對(duì)較低，銀行不愿意開(kāi)辦該業(yè)務(wù)�！�
通融 優(yōu)質(zhì)客戶(hù)網(wǎng)開(kāi)一面
盡管很多銀行都因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)而避開(kāi)了動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，但并非沒(méi)有銀行提供這種服務(wù)。不久前，招商銀行正式推出了國(guó)內(nèi)銀行公司業(yè)務(wù)的第一個(gè)品牌--點(diǎn)金理財(cái)，其中動(dòng)產(chǎn)抵押貸款服務(wù)赫然在列。
“動(dòng)產(chǎn)抵押對(duì)銀行來(lái)說(shuō)的確要冒一定風(fēng)險(xiǎn)，但在條件允許的情況下并非不能做，風(fēng)險(xiǎn)不是完全不可控制，而且動(dòng)產(chǎn)抵押更容易滿足客戶(hù)的短期資金需求�！笔〗ㄐ欣碡�(cái)中心一業(yè)內(nèi)人士表示，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展中，企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的需求比較旺盛，尤其是一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、進(jìn)出口公司等流通企業(yè)，在自有資金難以支持正常資金流轉(zhuǎn)的情況下，通過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押從銀行貸款，就可以實(shí)現(xiàn)短期融資。“比如，一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)購(gòu)一批車(chē)之后，在車(chē)全部銷(xiāo)售完之前，如果他用車(chē)的合格證作為抵押品申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，就可以獲得一定比例的貸款。之后每銷(xiāo)售一輛車(chē)，就可以用銷(xiāo)售款到銀行還款換證。”
據(jù)王劍介紹，銀行在開(kāi)辦動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須完備風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行通常要考察客戶(hù)的個(gè)人信用紀(jì)錄，還款能力是否足夠，動(dòng)產(chǎn)的相關(guān)單據(jù)、保險(xiǎn)是否齊備等多項(xiàng)資質(zhì)。目前，能獲得個(gè)人動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的只有極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，動(dòng)產(chǎn)抵押向普通個(gè)人領(lǐng)域發(fā)展還有待時(shí)日。
典當(dāng)行 將以“短平快”對(duì)壘
“從某種角度說(shuō)，典當(dāng)行實(shí)際上是‘第二銀行’，其融資實(shí)力肯定不能和銀行競(jìng)爭(zhēng)，但銀行不能貸的款，典當(dāng)行可以貸�！痹陂L(zhǎng)沙市城南路經(jīng)營(yíng)多年的星城某典當(dāng)行負(fù)責(zé)人說(shuō)，自從國(guó)家放寬典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍以來(lái)，首飾、汽車(chē)以及最易變現(xiàn)的房產(chǎn)，都成為了典當(dāng)?shù)臒衢T(mén)質(zhì)物。典當(dāng)不再僅僅是向百姓提供個(gè)人臨時(shí)小筆“借款”，有時(shí)候也是個(gè)體企業(yè)短期融資的重要途徑。通過(guò)動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)前來(lái)融資的市民不少是剛創(chuàng)業(yè)者。
典當(dāng)?shù)盅嘿J款多是短期借款，一般不超過(guò)6個(gè)月，只要權(quán)屬清楚均可典當(dāng)。據(jù)悉，典當(dāng)中貸款人要承擔(dān)的費(fèi)用有：按放款數(shù)額計(jì)算的每月不高于3．5％的服務(wù)手續(xù)費(fèi)，具體雙方協(xié)商；而對(duì)質(zhì)物的評(píng)估，典當(dāng)行一般采用現(xiàn)值評(píng)估法進(jìn)行，當(dāng)金支付一般按評(píng)估價(jià)格的50％即付，變現(xiàn)率較高的質(zhì)物，當(dāng)金可支付至評(píng)估價(jià)值的90％；典當(dāng)貸款月利息按人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同檔次法定貸款利率（含上�。﹫�(zhí)行。當(dāng)然，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需要，不同的典當(dāng)行放貸利息和手續(xù)費(fèi)略有不同。只要帶齊典當(dāng)器物、相關(guān)的購(gòu)物憑證以及個(gè)人身份證件，就可以到典當(dāng)行辦理抵押業(yè)務(wù)。大到鋼材、化工材料等大宗物資，小到手機(jī)、照相機(jī)等家電產(chǎn)品都可以抵押貸款。
對(duì)于銀行覬覦典當(dāng)生意，不少典當(dāng)行表示，銀行做“典當(dāng)”雖然增加了市場(chǎng)主體，有一定沖擊，但仍然不足為懼，“短平快”的典當(dāng)行貸款將長(zhǎng)期面向那些個(gè)人銀行信用不足，以及貸款金額不大的低端客戶(hù)。
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