轎車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)和醫(yī)保外用藥險(xiǎn)等項(xiàng)目。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制險(xiǎn)種，不買(mǎi)無(wú)法上路，主要用于賠付被撞方；商業(yè)三者險(xiǎn)建議保額150萬(wàn)以上，能補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不足；車(chē)損險(xiǎn)可保障自身車(chē)輛損失；不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)讓索賠更全額；醫(yī)保外用藥險(xiǎn)能避免用藥受限。其他險(xiǎn)種則可依個(gè)人實(shí)際情況斟酌選擇 。

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，具有不可替代的重要性。一旦未購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)而上路行駛，被交警查獲后，車(chē)輛會(huì)被扣留，同時(shí)車(chē)主需支付雙倍保費(fèi)，直到購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)后車(chē)輛才能重新上路。如今交強(qiáng)險(xiǎn)的總責(zé)任限額有所提高，死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額都增加了不少，這意味著在發(fā)生事故時(shí)，對(duì)被撞方的保障力度進(jìn)一步增強(qiáng)。不過(guò)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償金額對(duì)于一些重大事故來(lái)說(shuō)可能仍顯不足，所以還需要商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。在交通事故中，當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度不足以承擔(dān)第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，商業(yè)三者險(xiǎn)就會(huì)發(fā)揮作用。為了在面對(duì)嚴(yán)重事故時(shí)有足夠的保障，建議將三者險(xiǎn)的保額買(mǎi)到 150 萬(wàn)以上。這樣一來(lái)，即便發(fā)生較為嚴(yán)重的事故，需要對(duì)第三方進(jìn)行高額賠償時(shí)，也能在一定程度上減輕車(chē)主的經(jīng)濟(jì)壓力，避免因巨額賠償而給個(gè)人和家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

車(chē)損險(xiǎn)對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)也是非常實(shí)用的險(xiǎn)種。它主要保障在交通事故中自己車(chē)輛所遭受的損失。特別是對(duì)于新車(chē)或者那些修車(chē)花費(fèi)較高的車(chē)輛，車(chē)損險(xiǎn)的作用更為明顯。值得一提的是，車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)涵蓋了很多單獨(dú)的保險(xiǎn)責(zé)任，讓保障更加全面。這大大降低了車(chē)主因車(chē)輛發(fā)生事故而造成的經(jīng)濟(jì)壓力，無(wú)論是小刮小蹭還是較為嚴(yán)重的碰撞事故，都能得到相應(yīng)的賠償用于修復(fù)車(chē)輛。

不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)同樣是一個(gè)值得考慮的重要險(xiǎn)種。在多數(shù)車(chē)險(xiǎn)中，都設(shè)有一定的免賠率，這意味著在理賠時(shí)，車(chē)主需要自行承擔(dān)一部分費(fèi)用。而購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)后，就可以將這部分原本需要車(chē)主自行承擔(dān)的費(fèi)用轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)全額索賠。這在很大程度上提高了理賠的金額，減少了車(chē)主的經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)保外用藥險(xiǎn)也是一個(gè)較為實(shí)用的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出過(guò)程中，如果沒(méi)有這個(gè)險(xiǎn)種，用藥可能會(huì)受到限制。而購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保外用藥險(xiǎn)后，就能避免這種情況的發(fā)生，確保在治療過(guò)程中可以使用到更合適的藥物，為傷者提供更好的治療條件，同時(shí)也減少了因用藥問(wèn)題可能引發(fā)的糾紛和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

此外，像車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等一些其他險(xiǎn)種，必要性相對(duì)不大，車(chē)主可根據(jù)自身車(chē)輛的使用情況、停車(chē)環(huán)境、車(chē)輛價(jià)值等實(shí)際因素來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)。例如車(chē)輛經(jīng)常停放在地下車(chē)庫(kù)等相對(duì)安全的環(huán)境，那么停車(chē)損失險(xiǎn)可能就不是那么急需；而如果車(chē)輛價(jià)值較高，為了保護(hù)車(chē)輛外觀的完整性，車(chē)身劃痕險(xiǎn)或許值得考慮。

總之，轎車(chē)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需要綜合多方面因素進(jìn)行考量。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定必買(mǎi)險(xiǎn)種，為我們的行車(chē)提供了最基本的保障；商業(yè)三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種則進(jìn)一步完善了保障體系；而不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)和醫(yī)保外用藥險(xiǎn)等，能在具體理賠和醫(yī)療費(fèi)用方面給予更多支持。至于其他險(xiǎn)種，車(chē)主可按需選擇，從而構(gòu)建一個(gè)適合自己的轎車(chē)保險(xiǎn)保障方案，讓我們?cè)谛熊?chē)過(guò)程中更加安心。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）