車貸利息的計(jì)算其實(shí)不難，主要和貸款利率、貸款本金、貸款期限以及還款方式這幾個(gè)因素有關(guān)。

先說(shuō)貸款利率，一般在 4%到 12%之間，具體得看個(gè)人資信狀況，金融機(jī)構(gòu)會(huì)評(píng)估后確定。貸款本金呢，和車價(jià)以及首付比例有關(guān)。比如一輛 30 萬(wàn)的車，首付 20%也就是 6 萬(wàn)，那能貸款的本金就是 24 萬(wàn)。貸款期限通常是 1 到 3 年，最長(zhǎng)不超 5 年。

還款方式常見(jiàn)的有三種。第一種是等額本息，每月還款的本息之和不變，也就是月供額固定。計(jì)算公式是每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]，總利息=還款月數(shù)×每月還款額-貸款本金。第二種是等額本金，每月還款本金固定，利息隨本金減少而減少，月供額逐月遞減，總利息=(還款月數(shù)+1)×貸款本金×月利率÷2。第三種是先息后本，先定期付利息，到期一次性還本金，這種常用于一年以內(nèi)的車貸，月利息＝剩余本金×月利率，月還本付息金額＝［貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數(shù)］/［（1＋月利率）還款月數(shù)－1］。

舉個(gè)例子，假設(shè)貸款 20 萬(wàn)，利率 10%，期限 5 年。等額本息方式下，每月還款 4249.41 元，總利息 54964.54 元。等額本金方式下，總利息 50833.33 元。

再比如，20 萬(wàn)的車子，首付 20%付了 4 萬(wàn)，貸款 3 年，銷售說(shuō)利息 3 個(gè)點(diǎn)，月供 5000 塊。自己算一下，3 年 36 個(gè)月，月供 5000 塊就是 18 萬(wàn)。首付 4 萬(wàn)，貸款本金 16 萬(wàn)，兩者一減，利息是 2 萬(wàn)。2 萬(wàn)除以 16 萬(wàn)再除以 3 年，利率其實(shí)是 4.17%，比銷售說(shuō)的 3 個(gè)點(diǎn)高不少。

還有一種情況，30 萬(wàn)的車，首付 2 成 6 萬(wàn)，貸款 24 萬(wàn)，分 5 年，利率 4 個(gè)點(diǎn)，提前還款有違約金。算下來(lái) 2 年利息 10%，一年利息 5%左右，比市面上大部分 2 年車貸利息高多了。

所以貸款買車簽合同前，咱得自己算清楚，或者找朋友幫忙。要是發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率和銷售說(shuō)的不一樣，銀行還沒(méi)放款就有挽救的機(jī)會(huì)。先找銷售協(xié)商，不行就打廠家電話或 12345 投訴，銀行那邊也說(shuō)明情況。記得買車時(shí)留點(diǎn)證據(jù)，比如聊天記錄、錄音啥的。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）