車(chē)損險(xiǎn)(全稱：車(chē)損險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其持證駕駛?cè)嗽隈{駛被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司將在合理范圍內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)是車(chē)輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種，主要賠償被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失。你大概覺(jué)得就算是自然災(zāi)害導(dǎo)致車(chē)輛丟失，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠吧！那是對(duì)的一半。自然災(zāi)害造成的損失大部分都是賠償?shù)?，除了——地震！下面我們?lái)看看車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，以及購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍

車(chē)損險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn))是應(yīng)用最廣泛的車(chē)輛保險(xiǎn)。無(wú)論是輕微擦傷還是嚴(yán)重?fù)p壞，保險(xiǎn)公司都可以支付修理費(fèi)。但是，車(chē)損險(xiǎn)也有各種除外責(zé)任。如果車(chē)輛發(fā)生碰撞事故后繼續(xù)使用，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，將面臨保險(xiǎn)公司的拒賠。

車(chē)輛損失保險(xiǎn)賠償范圍的確定

保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人按照下列三種方式確定，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額確定方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：

1.按照投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。

本保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)格是指保險(xiǎn)合同簽訂地與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類型的新車(chē)的價(jià)格(含車(chē)輛購(gòu)置稅)。新車(chē)投保時(shí)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，按照投保時(shí)簽訂保險(xiǎn)合同的同類型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格(含車(chē)輛購(gòu)置稅)確定，并在保險(xiǎn)單中載明。同類型新車(chē)沒(méi)有市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

2.按照投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。

本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格減去折舊。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按照投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊額確定。

3.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)投保時(shí)在新車(chē)購(gòu)置價(jià)格范圍內(nèi)協(xié)商確定。

據(jù)調(diào)查，有問(wèn)題。一旦被保險(xiǎn)車(chē)輛遭受損失，特別是嚴(yán)重?fù)p失，保險(xiǎn)公司將拿出《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)金額不得大于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的條款，自愿承認(rèn)“高保低賠”車(chē)損險(xiǎn)合同部分無(wú)效。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司很清楚“高保低賠”條款的不合理性。但現(xiàn)實(shí)情況是，所有的保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行這樣一個(gè)不合理的條款，并從中牟取暴利。

汽車(chē)損害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因下列原因遭受直接損失，不屬于保險(xiǎn)人免責(zé)范圍的，保險(xiǎn)人按照約定負(fù)責(zé)賠償：

(1)碰撞、傾覆、墜落；

(2)火災(zāi)和爆炸；

(3)異物墜落、坍塌；

(4)雷擊、風(fēng)暴、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)和熱帶風(fēng)暴；

(5)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

(6)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物與車(chē)上人員發(fā)生意外碰撞；

(七)載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害(僅當(dāng)駕駛員在船上時(shí))。

注：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)車(chē)輛的損失而支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。地震造成的損失還沒(méi)有得到補(bǔ)償。

使免罪

在下列情況下，無(wú)論出于何種原因，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失均不負(fù)責(zé)賠償：

(1)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、沒(méi)收

自燃是指車(chē)輛電器、電路、供油系統(tǒng)故障，或貨物本身著火。

(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，造成損失擴(kuò)大的；

(六)污染(包括放射性污染)造成的損失；

(7)修理后市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)、價(jià)值減少造成的折舊損失；

(八)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的未投保新設(shè)備的損失；

(9)排氣管或進(jìn)氣管進(jìn)水時(shí)啟動(dòng)車(chē)輛，或進(jìn)水后未經(jīng)必要處理就啟動(dòng)車(chē)輛，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；

(十)保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物跌落、倒塌、碰撞、泄漏造成的損失；

(十一)摩托車(chē)停放期間翻倒造成的損失；

(十二)被盜、被搶、被劫，以及因被盜、被搶、被劫而損毀、丟失汽車(chē)零部件和配件的；

(13)被保險(xiǎn)人或司機(jī)的故意行為造成的損失。

購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

車(chē)險(xiǎn)種類繁多，尤其是商業(yè)險(xiǎn)，不僅包括主險(xiǎn)，還包括各種附加險(xiǎn)。買(mǎi)什么保險(xiǎn)一直困擾著廣大車(chē)主。即使是開(kāi)了很多年車(chē)的車(chē)主，也不一定能說(shuō)清出路，有的還不知道怎么買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。專家提醒，其實(shí)只要注意幾個(gè)比較實(shí)用的險(xiǎn)種，比如車(chē)損險(xiǎn)，就一定要買(mǎi)，讓保險(xiǎn)公司在汽車(chē)被刮花或損壞時(shí)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以車(chē)主一定要懂得購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，為自己的愛(ài)車(chē)得到最實(shí)用的保險(xiǎn)。

1.注意投保車(chē)輛是否全險(xiǎn)。

如果保險(xiǎn)單上的車(chē)輛價(jià)值與車(chē)損險(xiǎn)的保額一致，就全額投保。如果保額低于車(chē)輛價(jià)值，就不是全險(xiǎn)。事故發(fā)生后，車(chē)損險(xiǎn)的損失將按比例賠付。

2.注意查清事故賠償責(zé)任。

由于保險(xiǎn)條款的原因，輕微事故的免賠額為5%，同等事故的免賠額為8%，重大事故的免賠額為10%，完全事故或單方事故的免賠額為15%。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)由第三方賠償?shù)模瑹o(wú)法找到第三方的，免賠額為30%；被保險(xiǎn)人根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)選擇協(xié)商處理交通事故且未能證明事故原因的，免賠額為20%。(但是每個(gè)保險(xiǎn)公司的事故責(zé)任免賠額不一定一樣。)

3.注意特別約定。

在保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)公司和客戶之間有特別的約定。建議在核保時(shí)，一定要弄清楚是否有免責(zé)的特別約定，這樣在事故發(fā)生后，車(chē)損險(xiǎn)的賠付和理賠金額的計(jì)算才不會(huì)出錯(cuò)。

如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？如有必要，可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)附加險(xiǎn)，如單獨(dú)的漆面劃痕險(xiǎn)、單獨(dú)的玻璃破損險(xiǎn)、車(chē)輛自燃險(xiǎn)等。從而使車(chē)輛得到更多的保護(hù)。無(wú)論車(chē)子遇到什么問(wèn)題，都可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償。當(dāng)然，買(mǎi)的保險(xiǎn)越多，費(fèi)用越高。

如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？還要注意不同的購(gòu)買(mǎi)渠道?，F(xiàn)在的網(wǎng)上保險(xiǎn)和電話保險(xiǎn)，讓客戶享受到了更多的優(yōu)惠和更實(shí)惠的價(jià)格。例如，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司表示，網(wǎng)上投保和電話投保的客戶都有9折以上的優(yōu)惠。

車(chē)損險(xiǎn)怎么買(mǎi)也要看車(chē)輛的實(shí)際情況。一般來(lái)說(shuō)，如果是新車(chē)，或者是購(gòu)買(mǎi)不到五年，保養(yǎng)非常好的車(chē)，那么一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，這樣可以得到更多的保障。但是如果車(chē)用了五年以上，車(chē)損嚴(yán)重，到處都有問(wèn)題，那么建議不要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)用比較貴，即使有問(wèn)題也很難理賠。

買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，別忘了一起買(mǎi)三份責(zé)任險(xiǎn)。這樣不僅能更全面的保障車(chē)輛，投保時(shí)還能得到相應(yīng)的優(yōu)惠。投保三責(zé)險(xiǎn)時(shí)，選擇10萬(wàn)還是200都是值得的

北京的車(chē)主八年前買(mǎi)了一輛車(chē)。隨著使用年限的不斷增長(zhǎng)，高先生越來(lái)越覺(jué)得保險(xiǎn)不對(duì)。到2010年，他的車(chē)損險(xiǎn)定級(jí)為19.1萬(wàn)元，而盜搶險(xiǎn)保額只有10多萬(wàn)元。也就是說(shuō)，根據(jù)這份合同，雖然都是全險(xiǎn)，但車(chē)損最高賠償19萬(wàn)元，被盜賠償只有10萬(wàn)元。真的是這樣嗎？

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司提供的合同。合同按照第一種，即按照投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。

保險(xiǎn)在賠償處理?xiàng)l款中規(guī)定，以新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全車(chē)損失時(shí)，計(jì)算的賠償金額不得超過(guò)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值按新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)的0.6%每月折舊計(jì)算。部分損失的，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。這意味著，無(wú)論高先生的車(chē)是被撞了還是丟了，最多只能獲得10萬(wàn)元的賠償。對(duì)于多出的9萬(wàn)元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是不可能承擔(dān)這部分責(zé)任的。

一怒之下，高小姐起訴了保險(xiǎn)公司。法院判決保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。但高先生的快樂(lè)并沒(méi)有持續(xù)多久，因?yàn)楫?dāng)他選擇另一家保險(xiǎn)公司投保時(shí)，這家保險(xiǎn)公司也想。

請(qǐng)他按購(gòu)買(mǎi)價(jià)給新車(chē)投保。

這場(chǎng)官司的經(jīng)歷，讓高先生明白了“高保低賠”的違法事實(shí)是非常清楚的，所以法院將此案列為簡(jiǎn)易案件，訴訟費(fèi)用僅在25元。而且只要消費(fèi)者起訴保險(xiǎn)公司，追討保險(xiǎn)公司多收的保費(fèi)，法院都會(huì)無(wú)一例外地支持。

據(jù)調(diào)查，各保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行二手車(chē)保險(xiǎn)金額按新車(chē)價(jià)值核定，但保險(xiǎn)金額按出險(xiǎn)后車(chē)輛實(shí)際價(jià)值賠付的條款。那么這個(gè)統(tǒng)一的行為是誰(shuí)統(tǒng)一的呢？

保險(xiǎn)行業(yè)的人，保險(xiǎn)的基本條款都是保監(jiān)會(huì)頒布的。我在官網(wǎng)看到保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)基本保險(xiǎn)條款的文件。批文附有基本條款樣本，其原則與各保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)合同條款完全一致。

車(chē)損險(xiǎn)賠償案例二：

“這兩天大家都在說(shuō)車(chē)險(xiǎn)高不成低不就。我之前沒(méi)注意到。這次我看了看保單，發(fā)現(xiàn)我也是‘受害者’。”張女士了解到，她于2009年底購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為9.37萬(wàn)元。根據(jù)兩年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單，車(chē)損險(xiǎn)保額為9.37萬(wàn)元，但盜搶險(xiǎn)保額逐年遞減?！巴瑯右惠v車(chē)，盜搶險(xiǎn)可以貶值但車(chē)損險(xiǎn)不能？”張女士很疑惑。

相關(guān)工作人員

該人士還表示，如果投保的車(chē)出現(xiàn)嚴(yán)重的危險(xiǎn)，需要更換更多的零部件，維修費(fèi)用可能會(huì)達(dá)到數(shù)萬(wàn)元，甚至高于現(xiàn)在的車(chē)價(jià)。

其他幾家主營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司的答案基本一致?！芭e個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果一輛用了十年的車(chē)刷了漆，或者換成一輛用了一年的車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)支付同樣的費(fèi)用。用一輛使用多年的汽車(chē)更換舊零件是不可能的。所以現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)奔馳這種名車(chē)的承保都非常謹(jǐn)慎，使用年限也比較長(zhǎng)。一旦發(fā)生事故，維修會(huì)產(chǎn)生高額費(fèi)用?！?p>沈陽(yáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)方方表示，車(chē)輛定價(jià)方式有三種，一種是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)格定價(jià)；二是按機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)格；第三，雙方協(xié)商定價(jià)。目前大部分車(chē)主和保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇按照購(gòu)買(mǎi)價(jià)格給自己的新車(chē)定價(jià)。車(chē)損險(xiǎn)永遠(yuǎn)是按照新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，不會(huì)隨著年限折舊，而盜搶險(xiǎn)每年都會(huì)有一定比例的折舊。

車(chē)損險(xiǎn)不計(jì)算折舊的原因