車險(xiǎn)可以分為兩類，一類是強(qiáng)制保險(xiǎn)，一類是可以自主選擇的商業(yè)保險(xiǎn)。

一個(gè)一個(gè)說吧~

強(qiáng)制保險(xiǎn)：你必須購(gòu)買并賠償他人，強(qiáng)制保險(xiǎn)金額低。對(duì)于所有車主來說，是汽車最基本的社會(huì)保障。一定要買，大部分小事故都能保，保費(fèi)也不貴。

強(qiáng)制保險(xiǎn)雖然夠便宜，但也有明顯的問題。

第一，強(qiáng)制保險(xiǎn)只能賠償事故中的對(duì)方，而不能賠償車主自己的損失。

二是強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償金額不高，如果只是處理日常的小事故還是可以的。

但是如果真的撞了人，碰了豪車，強(qiáng)制保險(xiǎn)的金額就不夠了。

總結(jié)一下~

比如知乎有個(gè)真實(shí)案例，經(jīng)常被小編拉出來鞭尸。

有的車主不小心撞了一輛“車燈殺手”牌豪車，卻只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。

當(dāng)對(duì)方的“品牌殺手”豪車被拉到修理廠維修時(shí)，修理廠說這個(gè)燈只能換，沒辦法修。

而且更換一個(gè)車燈要10萬，其實(shí)是人民幣，不是日元。

強(qiáng)制保險(xiǎn)能賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)損失最高金額只有2000元。在這10萬元的換燈費(fèi)用面前，他就是個(gè)小弟。

所以在日常用車的過程中，我建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，保證自己的用車安全。

商業(yè)險(xiǎn)：自選，更多類型的商業(yè)車險(xiǎn)，根據(jù)我們實(shí)際用車情況，從不同角度設(shè)置不同類型的車險(xiǎn)。

我們可以列一個(gè)清單，簡(jiǎn)單介紹一下這幾類保險(xiǎn)的作用。如果有知乎兒有興趣進(jìn)一步了解，建議你仔細(xì)看看條款。

總的來說，對(duì)于絕大多數(shù)車主來說，我們建議以下三種商業(yè)車險(xiǎn)：

車損險(xiǎn)，三險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)。當(dāng)然，如果車主有其他可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，可以在自己實(shí)際情況的基礎(chǔ)上補(bǔ)充。

1.車損險(xiǎn)：修自己車的車損險(xiǎn)。顧名思義，自己的車因意外而受損，一般都是由這種保險(xiǎn)來承擔(dān)。

開車的時(shí)候親了另一輛車，車被樹撞了，我忘了握著剎車的手車撞到了墻上，腦子把油門當(dāng)剎車?yán)?，?dǎo)致車爬上了樹。這些情況都可以通過車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

同時(shí)，如果買了這個(gè)保險(xiǎn)，一旦車被人撞了，對(duì)方不賠，可以啟動(dòng)代位求償。

但也要注意，車損險(xiǎn)有一定的情況是不能賠償?shù)摹?p>(一)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核泄漏等極端情況不予賠償。

(b)如果部分零件損壞，需要購(gòu)買相應(yīng)的附加險(xiǎn)才能理賠，或者不能通過車險(xiǎn)理賠。

如果汽車發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡損壞，需要涉水險(xiǎn)賠償。

只有當(dāng)汽車玻璃破碎時(shí)，才需要提前給玻璃投保單獨(dú)破碎險(xiǎn)，這樣才能進(jìn)行賠償。

只是輪子壞了，沒有保險(xiǎn)賠償。

(c)如果無法找到肇事者，將有30%的絕對(duì)豁免率。

車被路邊另一輛車撞了，找不到對(duì)方，只好走車損險(xiǎn)修車。

這種情況本身是要由加害人賠償?shù)?，但是因?yàn)檎也坏郊雍θ?，?huì)有絕對(duì)30%的免賠額，只能通過購(gòu)買‘找不到第三方特別險(xiǎn)’來避免。

2.三方保險(xiǎn)：賠償對(duì)方損失的“第三方”概念，在這里必須提醒大家。

第一個(gè)是指被保險(xiǎn)人。

第二個(gè)是指保險(xiǎn)公司。

商業(yè)車險(xiǎn)條款中的“第三者”是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的人員和被保險(xiǎn)人。

所以，如果需要保證機(jī)上人員的安全，也請(qǐng)考慮機(jī)上人員責(zé)任險(xiǎn)或者人身意外險(xiǎn)。

其次，關(guān)于三險(xiǎn)的金額，我們通常建議購(gòu)買三險(xiǎn)至少50萬元。

然而，為了避免命中的情況

畢竟50萬和100萬的保費(fèi)并沒有太大的區(qū)別，但是在理賠的情況下，在保額明顯較高的情況下，我們?nèi)粘Ｓ密嚨陌踩梢缘玫礁玫谋Ｕ稀?p>3.不計(jì)免賠險(xiǎn)：填坑不包括不計(jì)免賠險(xiǎn)，這可能是最容易被誤解的保險(xiǎn)。

雖然單看名字，好像不計(jì)免賠保險(xiǎn)，所有的免賠額都可以填。

但實(shí)際上，不計(jì)免賠保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)事故責(zé)任劃分帶來的以下免賠額費(fèi)率：

第二十七條在計(jì)算本保險(xiǎn)合同約定的賠償金額的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免除賠償： (一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生二次事故負(fù)有責(zé)任的，執(zhí)行5%的事故責(zé)任免除率；承擔(dān)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%事故責(zé)任免賠率；承擔(dān)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%事故責(zé)任免賠率；負(fù)事故全部責(zé)任的，實(shí)行20%事故責(zé)任免賠率；....

就是這樣的免賠額，不管免賠額保險(xiǎn)，都是有責(zé)任的。

因此，一些車險(xiǎn)條款中設(shè)定的一些絕對(duì)免賠額費(fèi)率，超出了無免賠額保險(xiǎn)的責(zé)任范圍：

(a)找不到第三方。

當(dāng)我們向您解釋車損險(xiǎn)時(shí)，我們已經(jīng)向您提到了這個(gè)問題。

正常事故，你的車被別人撞了，對(duì)方全責(zé)。這種情況應(yīng)該由對(duì)方賠償。

但是總會(huì)有那么一些人，撞了你的車之后，很不自覺的跑了。

你報(bào)警后，交警幫你查了監(jiān)控，找不到對(duì)方。

沒辦法的話可以上車損險(xiǎn)。

無異于將本應(yīng)由對(duì)方賠償?shù)呢?zé)任推給了保險(xiǎn)公司。

針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)有30%的絕對(duì)免賠額。

這個(gè)絕對(duì)免賠額不是不算免賠額保險(xiǎn)就能規(guī)避的，只能買‘找不到第三方特殊保險(xiǎn)’。

(b)如果有人受傷，他不應(yīng)支付自己的醫(yī)藥費(fèi)。

無論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，條款中都隱藏著這樣的設(shè)定，需要你多加注意。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定如下：

第十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的約定，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門制定的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，核定強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)的人身傷亡賠償金額。因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人承諾或者支付的賠償金額進(jìn)行復(fù)核。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》規(guī)定如下：

第三十六條保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)核定醫(yī)療費(fèi)用賠償金額。

自費(fèi)藥部分是任何附加險(xiǎn)都無法規(guī)避的，所以各位車主一定要多注意這一點(diǎn)。

(c)未購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)的，不算免賠額保險(xiǎn)。

不計(jì)免賠險(xiǎn)和我們說的前兩種商業(yè)險(xiǎn)不一樣。

車損險(xiǎn)和三種險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，但不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)需要和主險(xiǎn)一起購(gòu)買。

車損險(xiǎn)不是免賠額，而是負(fù)責(zé)車損險(xiǎn)，不考慮三險(xiǎn)的免賠額。

三險(xiǎn)不免賠額，但是三險(xiǎn)免賠額，不考慮車損險(xiǎn)。

所以，如果沒有購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)的免賠率是可以自己支付的。

以上四個(gè)險(xiǎn)種是我們普遍推薦的。

對(duì)于大部分車主來說，這四個(gè)險(xiǎn)種基本足夠日常使用。買多了就是浪費(fèi)錢。

然而，畢竟每個(gè)車主需要遇到的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)是不同的，所以這是必要的