9月3日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，涉及4億車主的車險(xiǎn)綜合改革于2020年9月19日正式實(shí)施。主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩部分。

什么是車險(xiǎn)綜合改革？和主人是什么關(guān)系？9月19日起，車險(xiǎn)綜合改革新產(chǎn)品正式上線，老產(chǎn)品停產(chǎn)。新產(chǎn)品一般比老產(chǎn)品更便宜，更有保障。

總的來說，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，無論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是商業(yè)車險(xiǎn)，都將面臨較大的變化：整體車險(xiǎn)價(jià)格將大幅下降，強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償金額更高，車損險(xiǎn)的覆蓋面更廣，三大險(xiǎn)的上限也將提高。車主也將面臨更好更全面的車險(xiǎn)保障。

變化一：新車險(xiǎn)整體價(jià)格下降15%-20%。

全面改革后，中國預(yù)計(jì)美國汽車保險(xiǎn)價(jià)格將整體下降15%-20%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)下降2%左右，商業(yè)車險(xiǎn)整體保費(fèi)下降20%左右。

變化二：強(qiáng)制保險(xiǎn)：責(zé)任限額由12.2萬元上調(diào)至20萬元。

中國現(xiàn)行的車險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是強(qiáng)制的，商業(yè)車險(xiǎn)是自愿購買的。根據(jù)最新規(guī)定，9月19日起每份交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額為：

死亡傷殘賠償限額由11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持2萬元不變。

被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額由11000元提高到18000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持100元不變。

新的責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)將于9月19日零時(shí)起執(zhí)行。2020年9月19日零時(shí)尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；2020年9月19日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

也就是說，2020年9月19日零時(shí)以后發(fā)生的道路交通事故，無論是新保單還是老保單，只要還在保險(xiǎn)期間，就按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

變化三：四個(gè)地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)大幅下降。

9月19日起，全國各地區(qū)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比例上限維持30%不變，下浮幅度由原來的最低-30%擴(kuò)大至-50%，從而加大了對未賠付消費(fèi)者的優(yōu)惠費(fèi)率區(qū)間。

各地區(qū)中，內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏費(fèi)率調(diào)整幅度最大，下調(diào)幅度由原來的最低-30%擴(kuò)大至-50%，陜西、云南、廣西下調(diào)幅度擴(kuò)大至-45%，甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆下調(diào)幅度擴(kuò)大至40%，其中，非常令人意外的是車損險(xiǎn)的權(quán)益擴(kuò)大了，保障范圍更大了。此前，盜車、自燃、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、無免賠額、找不到第三方特約代理人等作為附加險(xiǎn)，需要車主單獨(dú)投保。車險(xiǎn)改革實(shí)施后，這些都被納入了車損險(xiǎn)的保障范圍。如果車主需要全車被盜和緊急救援的保障，車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等。沒必要單獨(dú)買附加險(xiǎn)，買車損險(xiǎn)就行了。

變化六：保費(fèi)差額"好車主"和"可憐的車主"甚至更大。

此次改革進(jìn)一步優(yōu)化了無賠款優(yōu)待系數(shù)的使用，將考慮賠款記錄的范圍從上一年擴(kuò)大到至少前三年，并降低了意外賠款消費(fèi)者的費(fèi)率漲幅。

如何理解上述變化對車主的影響？簡單來說，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)下降，與"好車主"和"可憐的車主"會(huì)更大。

一方面，根據(jù)以前的規(guī)定，如果你如果你在第二年申請保險(xiǎn)時(shí)，多年沒有發(fā)生事故而只發(fā)生了一次事故，那么"無賠款優(yōu)待系數(shù)"會(huì)從上一年投保時(shí)的0.6直接回到1，導(dǎo)致很多車主"解決"對于輕微事故，以避免下一年度保費(fèi)過度上漲。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車主在遇到小額理賠時(shí)，也可以考慮通過保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

另一方面，無賠款優(yōu)待系數(shù)的規(guī)定進(jìn)一步優(yōu)化。北京和廈門分為11個(gè)等級，系數(shù)范圍為0.4-2.0，全國其他地區(qū)分為10個(gè)等級，系數(shù)范圍為0.5-2.0。

目前交通違章系數(shù)只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個(gè)地區(qū)。例如，在北京新費(fèi)改條款，在保留原有免賠優(yōu)惠和上一年度賠償記錄系數(shù)(以下簡稱NCD系數(shù))的基礎(chǔ)上，引入交通違章浮動(dòng)系數(shù)。車主闖紅燈、超速等違法行為會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上升，最高可達(dá)45%。

除了上述變化，車險(xiǎn)新規(guī)還合理刪除了事故責(zé)任免除率、地震及其次生災(zāi)害等實(shí)務(wù)中容易引發(fā)理賠糾紛的免責(zé)條款。刪除這些有爭議的條款，無疑是這次車險(xiǎn)改革質(zhì)量提升的重要體現(xiàn)。